Процесс расчета процентов по кредиту

Содержание
  1. Правила начисления процентов по кредитам
  2. Процентные начисления в зависимости от способа погашения кредита
  3. Что влияет на размер процентов по займу?
  4. Особенности начисления процентов по кредитной карте
  5. Как остановить начисление процентов?
  6. С какого дня начисляются проценты?
  7. Процентные начисления после смерти заемщика
  8. Начисление процентов при досрочном погашении кредита
  9. Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита
  10. Как произвести расчет процентов по кредиту?
  11. Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
  12. Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
  13. Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
  14. Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
  15. Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
  16. Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!
  17. Формула расчета годового процента по кредиту
  18. Простая формула расчета процентов по кредиту
  19. Рассчитываем кредит с дополнительными платежами
  20. Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту
  21. Рассчитываем дифференцированные платежи 
  22. А как же разные штрафы? 
  23. Немного о кредитном калькуляторе 
  24. Что влияет на ваши переплаты? 
  25. Последняя рекомендация 
  26. Методы расчета процентов по кредиту
  27. Какая методика расчета кредита?
  28. Считаем проценты по кредитам
  29. Сущность процентной ставки и методика начисления процентов по кредиту
  30. Как рассчитать кредит
  31. Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel
  32. Процесс расчета процентов по кредиту
  33. Расчет процентов
  34. Что делать, если существует переплата или недоплата
  35. Заключение
  36. Формула расчета кредита: виды погашения задолженностей
  37. Формула расчета платежа по кредиту: базовые знания
  38. Как могут начисляться проценты
  39. Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту: в чем суть?
  40. Скрытые пункты кредитных договоров
  41. Порядок погашения задолженностей

Правила начисления процентов по кредитам

Процесс расчета процентов по кредиту

Любой кредитный договор с банком предполагает выполнение множества условий кредитора, в том числе, начисление процентной ставки. Ее размер устанавливает кредитор, оговаривает это условие в договоре. Заемщик должен ознакомиться с условиями начислений и выплат при заключении договора, прежде чем ставить подпись о согласии с требованиями кредитной организации.

Процентные начисления в зависимости от способа погашения кредита

Банки применяют определенные схемы процентных начислений на сумму, взятую заемщиком в кредит, которые различаются по способам их погашения:

1. Дифференцированная. В этом случае общая сумма займа разбивается на равные части, процентная ставка начисляется на остаток после внесения очередного платежа. В связи с этим платеж по этому методу расчета уменьшается ежемесячно. Расчет при дифференцированной схеме выплат производится по формуле:

Где:

  • Sp – общая сумма процентов, которые начислены по кредиту;
  • Sk – остаток по кредиту;
  • P – ставка в процентах годовых;
  • t – количество дней в месяце;
  • Y – количество дней в году.

По данной формуле заемщик самостоятельно может рассчитать начисление процентной ставки после того, как внесен очередной месячный взнос.

2. Аннуитет. Проценты начисляются на остаток после выплаты очередного взноса. Ежемесячный платеж не меняется, но сумма основного долга становится больше с каждым месяцем. В этом случае используют формулы сложных процентов. При этом применимы 2 варианта расчетов.

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Банки применяют также стандартную формулу, согласно которой первый платеж состоит из суммы процентов.

Где:

  • Sa – сумма платежа;
  • Sk – сумма кредита;
  • P – ставка по кредиту в процентах годовых;
  • t – количество платежей.

Оплата, которая производится ежемесячно, одинаковая. Первый платеж по займу банк рассчитывает по формуле дифференцированной схемы.

Что влияет на размер процентов по займу?

Принимая решение о кредите, стоит обратить внимание на условия, которые предлагает тот или иной банк своим клиентам. Прежде чем подписать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его содержанием, что чаще всего не делают заемщики, считая, что из уст менеджера услышали всю необходимую информацию.

Менеджер, оформляющий кредит, не доводит до клиента информацию в полном объеме. В этом нет нарушения его должностных обязанностей, так как в тексте договора все условия банка изложены полностью. Рекомендуется потратить время и изучить документ, несмотря на мелкий шрифт текста, чтобы впоследствии не возникало недоразумений, которые исправить уже не будет возможности:

  1. Скрытые комиссии: операции по обслуживанию кредита, переводу денег, оплате дополнительных услуг. Банк обязан уведомлять клиентов о полной стоимости кредита и процентной ставке не только в графике платежей, но и в самом тексте договора.
  2. Штрафы и пени взимаются за просрочку выплаты.
  3. Страховые платежи за услуги страхования банком кредита, без чего вполне можно обойтись, кроме страхования ипотеки или автокредита. Некоторые банки вынуждают клиентов оформить страховой полис, объясняя, что это неотъемлемая часть договора о предоставлении кредита. При этом банки не дают клиенту право выбора и направляют его в страховую компанию с неподъемными тарифами, с которой сотрудничают сами. В этом случае целесообразнее отказаться от займа. Если же договор уже подписан и клиент обнаруживает свои ошибки постфактум, то рекомендуется обратиться в суд.
  4. Иные услуги: перевод средств, рассылка уведомлений клиенту и пр. Все эти условия также должны быть оговорены в соглашении.

Все комиссии, которые банк навязывает в отношении заемщиков-физических лиц, являются незаконными, и любой суд признает это нарушением законодательства.

Особенности начисления процентов по кредитной карте

Начисление процентов по кредитной карте имеет такие особенности:

  • комиссионные сборы за то, что клиент пользуется картой, больше, чем, например, за оформление займа наличными;
  • начисление процентов не начинается с момента подписания договора;
  • владелец карты по договору обязан вносить проценты, даже если он не обналичивал карту ни разу.

Банки обычно предлагают клиентам самостоятельно выбрать размер кредита с учетом максимально допустимого, который рассчитывается по факту того, насколько платежеспособен клиент. В процессе расходования средств заемщиком сумма займа восстанавливается по мере того, как плательщик вносит положенную ежемесячную сумму взноса. Лимит на карте может быть увеличен по инициативе банка.

Проценты, которые нужно выплачивать по карте, – это не единственный обязательный платеж. Заемщик должен выплачивать комиссию за пользование деньгами: за обналичивание денег, оплату товаров в магазинах и он-лайн.

Преимущество кредитной карты в том, что пользователю предоставляется льготный период. Это значит, что в течение периода, который предоставлен банком как льгота, клиенту не начисляются проценты. Если заемщик сумеет за это время расплатиться с кредитом, то проценты не будут ему начислены.

Как остановить начисление процентов?

Кредитная карта – это банковский продукт, который дает возможность гражданам пользоваться средствами, которые они берут взаймы у кредитной организации. За пользование банк взыскивает с заемщика проценты.

Размер процентной ставки увеличивается, чем медленнее клиент рассчитывается за взятый кредит. Заемщики могут уменьшить процент выплат, если увеличат, по возможности, ежемесячную сумму выплат.

Платежи, уменьшаясь со временем, снижают общий размер долга, но лишь часть из них идет на погашение основной части, а проценты – чистая прибыль для банка.

Чтобы остановить бесконечное начисление процентов на остаточную сумму, можно воспользоваться одним из вариантов:

  1. По возможности быстро вернуть банку сумму, которая была потрачена по карте. Для этого рекомендуется вносить средств больше, чем составляет минимальный взнос.
  2. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы», если наступает период невозможности платить по кредиту. В это время долг не увеличивается.
  3. Во избежание выплат чрезмерных начислений стоит обратиться в суд, если безрезультатно использованы все возможные варианты для достижения договоренности с банком. Предоставив суду неопровержимые доводы о своей неплатежеспособности, можно добиться вынесения постановления о пересмотре размера и сроков выплат кредита.

С какого дня начисляются проценты?

Основные правила, касающиеся начисления процентов по кредитам в соответствии с ФЗ «О банковской деятельности»:

  • ставки устанавливает банк, что оговаривается в соглашении с заемщиком;
  • проценты начинают начисляться сразу после подписания договора;
  • банк не вправе изменять процентную ставку по кредиту после подписания договора.

Существует льготный период при предоставлении займов – это период до 50 дней, в течение которого на сумму займа не начисляются проценты.

Каждый банк прописывает правила данного периода в соответствии со своими нормативными документами. Льготный период распространяется только на операции, связанные с совершением покупок или оплатой услуг по безналичному расчету.

Если клиент в это время снимает наличные деньги, то льгота на это действие не распространяется.

Процентные начисления после смерти заемщика

Жизненная ситуация, которая нередко имеет место: гражданин, взяв кредит в банке, не успевает его выплатить в связи с тем, что умирает. В этом случае ситуация о выплате оставшейся суммы разрешается, если у умершего есть наследники. В течение 6 месяцев после смерти заемщика рассматривается наследственное дело, по которому имущество умершего распределяется между его наследниками.

В качестве наследников выступают ближайшие родственники: дети, супруги, родители, так называемые наследополучатели первой очереди.

Подписывая согласие на прием наследства, они автоматически забирают и долги завещателя, то есть они должны выплатить их в полном объеме.

В течение 6 месяцев, пока решается вопрос наследования, банк продолжит начислять проценты, а также штрафы, пени за задержки в выплатах, пока не определится лицо, на которое будет возложена обязанность расплатиться с кредитором.

Начисление процентов при досрочном погашении кредита

При возврате кредита понятно стремление каждого заемщика по возможности закрыть долг раньше срока. С этой целью граждане вносят платежи, превышающие плановые, что позволяет уменьшить расходы по выплатам.

Правила о досрочном погашении займов регулируются в ГК, в ФЗ № 284:

  1. Запрещено взыскивать с заемщиков штрафы и пени, если кредит выплачен раньше положенного срока. Ранее банкам не возбранялось штрафовать клиентов за нарушение графика платежей.

В договор банк может внести пункт о запрете досрочного погашения кредита, но заемщик должен знать, что это требование является противозаконным.

  1. Заемщик обязан поставить в известность кредитора за 1 месяц о том, что он планирует погасить кредит досрочно. Это касается физических лиц.
  2. Возможность погасить кредит раньше срока, после того как получено согласие банка. В настоящее время банки, которые потеряли возможность штрафовать своих заемщиков, обрели право отказывать клиентам в закрытии долга раньше времени. Этим они ограничивают право граждан на уменьшение суммы переплаты по кредиту.
  3. Как только заемщик вносит ежемесячно сумму, превышающую установленный размер, банк обязан предоставить ему измененный график платежей с учетом уменьшения размера процентной ставки на оставшуюся сумму долга.

Банк меньше всего заинтересован в досрочном закрытии кредитов, особенно, когда речь идет о займах больших сумм с долгосрочным возвратом, таких, как ипотечные или автокредиты. Причина этого заключается в том, что он теряет возможность получения прибыли за счет ежемесячного начисления процентов на остаток суммы.

Заемщику необходимо иметь представление о том, что если клиентом выбран дифференцированный способ погашения займа, то всегда выгодно закрыть долг по кредиту раньше срока. С аннуитетными расчетами по кредиту условия несколько иные. Основная сумма процентов, установленных кредитором, в этом случае выплачивается в первой половине срока выплат по договору.

Например, если речь идет о потребительском кредите на сумму до 500 тыс. рублей, выданному на срок до 5 лет, заемщик значительно сэкономит средства, если выплатит его на 3-6 месяцев раньше установленного графика. Что касается других видов кредитов, необходимо требовать от банка информацию о процентных ставках в случае досрочного погашения займа.

Расчет процентов и других комиссий по кредиту должен происходить не только по сценарию банка, но и в строгом соответствии с законодательством. В силах каждого заемщика проверить правомочность требований кредитора, вооружившись знаниями о кредитовании.

Источник: https://bankrothelp.ru/kredit-dolzhnik/kak-nachislyayutsya-procenty-po-kreditu.html

Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Процесс расчета процентов по кредиту

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

  • Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
  • Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.

Более наглядно отличия аннуитетных платежей от дифференцированных можно увидеть на вот этой схеме:

Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту

Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом.

Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды.

Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения.

Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».

Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.

Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже

Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:

  • Тело кредита или основной долг;
  • Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.

Со временем сумма основного долга уменьшается, и по этой причине сумма процентов по кредиту, начисленных на эту сумму, тоже снижается. Существует простая формула, с помощью которой можно осуществить расчет суммы основного долга:

  • ВД = ПСК/СК, где
  • ВД – выплата основного долга;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • СК – срок, который дан для возврата кредита.

Теперь рассчитаем проценты за пользование кредитом. Что касается расчетов процентов, то у каждого банка может быть своя позиция по данному вопросу, которая зависит от временного периода.

1. Первая позиция = 12 месяцев = 1 год. Здесь формула для расчета будет такая:

  • СНП = ООД х ПГС / 12, где
  • СНП – начисленные проценты по кредиту;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – процентная годовая ставка.

2. Вторая позиция – 1 год = 365 дням. Формула расчета такова:

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже

Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа.

Аннуитетный платеж состоит из:

  • Тела кредита (основного долга).
  • Процентов по кредиту.

Формула для расчета аннуитетного платежа имеет следующий вид:

  • РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
  • РАП – сумма платежа;
  • ПСК – первоначальная сумма кредита;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • СК – общий кредитный срок.

Это формула полной стоимости кредита в классическом исполнении, и именно ее придерживаются многие банковские организации. Эта формула является основой большинства кредитных калькуляторов.

Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?

Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту?

Вот составляющие платежа:

  1. Сумма основного долга.
  2. Страховой платеж.
  3. Проценты, начисленные на тело кредита.
  4. Всевозможные комиссионные сборы.

Большую часть платежа первоначально мы платим за пользование кредитом (проценты), но со временем эта составляющая становится меньше и идет погашение основного долга.

Относительно страховки в кредитной договоре вы должны знать: кредитные учреждения обязаны информировать заемщика перед заключением договора о том, что в контракте имеется пункт, где сказано, что он банк требует застраховать имущество, жизнь и здоровье заемщика, однако, это лишь требование банка, а не закона, поэтому заемщик вправе самостоятельно решать, хочет он покупать страховку при оформлении кредита или нет.

Заставлять заемщика принимать такие услуги никто не имеет право, так как пользователь кредитных ресурсов может выбрать другой банк или более приемлемый заем.

В случае, когда банк не поставил клиента в известность о платежах в пользу страховых компаний, но в сумму ежемесячного взноса такая выплата была включена, заемщик имеет право обратиться в суд и обжаловать незаконные действия банка.

Это возможно в том случае, если пункта о страховке нет в договоре.

Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?

Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей.

Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи.

Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше.

При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами.

По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.

К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.

Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть.

Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом.

Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись.

Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.

(22 4,55 из 5)

Источник: http://www.papabankir.ru/ipoteka/formula-rascheta-protsentov-po-kreditu/

Формула расчета процентов по кредиту. Легко и просто!

Процесс расчета процентов по кредиту

Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк начисляет лишние деньги, чтобы получить выгоду.

Но как именно происходит такое начисление? Чтобы разобраться в этом нам понадобится формула расчета процентов по кредиту, которой обычно пользуются финансовые компании.

Также вы можете использовать автоматический кредитный калькулятор, который есть, в том числе и на нашем сайте. Главное не спешить в таком деле. Ведь от вашего понимая ситуации зависит конечная выгода.

Формула расчета годового процента по кредиту

Что такое годовой процент по кредиту подробно написано в данной статье. А формула его расчета выглядит вот так:

S = Sз * i * Kк / Kг 

В ней представлены следующие значения:

  1. S – в целом все проценты, которые мы вычисляем;
  2. Sз – размер кредита, исключая первый взнос, если таковой имеется;
  3. i – годовая ставка в процентах, например 15% годовых;
  4. Kк – число дней, которые вы будете платить кредит;
  5. Kг – число дней в этом году.

Конечно, все сразу понять тяжело. Поэтому можно привести

Небольшой пример: 

  • Вы взяли займ на 300 000 рублей;
  • Срок кредита – 1 год;
  • Ставка по кредиту – 18% годовых;
  • Пишем формулу – S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 .
  • Ответ – 54 000 рублей. 

Приметно столько вы будете переплачивать каждый год, если возьмете кредит в размере 300 тыс. под 18 процентов. Согласитесь, смотреть на кредиты начинаешь по-новому. 

Простая формула расчета процентов по кредиту

Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо: 

  1. Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
  2. Разделить на 100 – так мы узнаем один процент от этого числа;
  3. Умножить на количество процентов, например те же 18.
  4. Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.

То же самое. То есть, в год вы будете переплачивать именно эти деньги. Ведь сказано, что ставка 18% годовых. 
Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга.  А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет. 

При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе – и картина относительно стала ясна. 

Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете. 

Рассчитываем кредит с дополнительными платежами

Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается. 

Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%. 

Пример такого расчёта выглядит следующим образом:

  • Сумма кредита – 300 000 рублей;
  • Срок равен – 1 год;
  • Ставка также 18%;
  • Левые платежи – 2500 руб.;
  • Сумма платежа – 4500 рублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.

Составляем пример: S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = 56 500 . 

Конечно, можно было к числу полученному ранее (54 000) прибавить сумму комиссий 2500 рублей. И все. Но если вас интересует именно грамотный расчет, то он выглядит примерно так. 

Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно. 

Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере: 

  1. Вы взяли в банке 60 000 рублей;
  2. Ставка составляет 17% в год;
  3. Срок – 1 год (12 мес.).

Тогда сумма аннуитетного платежа будет равняться: (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 5 472,29 рублей . 

Сложно… Но не очень. Мы просто берем процентную ставку 0,17%. Потом делим ее на количество месяцев 12. Потом умножаем все это на сумму кредита 60 000. 

Идем к другой скобке. Считаем сложную скобку и получаем 0,1553 . В итоге, 850 делим на 0,1553 и выходит наш ответ. 

Но это просто опыт, для общего развития. Так как, тоже самое можно сделать на кредитном калькуляторе. 

Рассчитываем дифференцированные платежи 

Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный. 

Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так: 

  1. Вы взяли кредит 60 000 рублей; 
  2. Годовая ставка – 17%;
  3. Срок – 1 год.

 Сумма платежа высчитывается так: 

Сумма кредита умножается на процентную ставку и на количество дней в месяце. Потом 100% умножается на срок кредитования. У нас это 365 дней. Далее, первая полученная сумма делится на вторую. 

В числовом выражении это выглядит так:

  • 1-ый месяц (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
  • 2-ой месяц (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 

То есть, мы видим, что при уменьшении самого кредита, становится меньше размер кредитного ежемесячного платежа. 

А как же разные штрафы? 

Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. 

Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо.

Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. 

Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. 

Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:

  • 500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей. 

Мы разделили ежемесячный платёж на 100, узнав от него 1 процент. Далее мы умножили это на количество процентов, и все готово. 

Только помните, что в следующем месяце вам необходимо внести два платежа вместе с суммой штрафа. То есть, ваш долг составляет 1025 рублей. Ведь одну выплату вы пропустили. 

Немного о кредитном калькуляторе 

Разбираться в банковских формулах по расчёту процентов по кредиту сможет не каждый. Поэтому вы можете посмотреть наш кредитный калькулятор

Это специальная программа, куда забиты уже все формулы. Нужны только ваши данные и команда к действию. 

Чтобы воспользоваться данным сервисом, стоит: 

  1. Ввести в поля только цифры, без тире, точек, запятых;
  2. Можно немного округлить, чтобы получилось лучше;
  3. Потом кликнуть по надписи аннуитетный или дифференцированный платеж;
  4. Затем нажать на “рассчитать”.

Все. Программа покажет вам сумму переплат, итоговый процент переплаты и полную стоимость кредита. 

Калькуляторы есть и на почти всех банковских сайтах. Не забывайте ими пользоваться, когда рассматриваете, то или иное банковское предложение. 

Что влияет на ваши переплаты? 

Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше. 

Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее…

Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж. 

И самое главное, не забывайте, что банк должен заработать. Даже если вы в расчетах видите, что будете много переплачивать, то необходимо размышлять здраво. Без этого никак. И искать предложение, где нет переплат – это глупо. 

Последняя рекомендация 

Сегодня информация о расчете процентов по кредиту находится в свободном доступе. Сами банки на своих сайтах позволяют производить подобные операции. 

Но лучше рассматривать официальные, а не рекламные, условия кредитования. Также, необходимо задавать все интересующие вопросы кредитным менеджерам. 

Умейте сравнивать разные программы, анализировать отзывы и видеть суть предложений. Тогда тяжелые умственные мытарства вам точно будут ни к чему. 

В дополнение темы: 

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа? 

Как посчитать 13% от зарплаты? 

Высчитываем эффективную процентную ставку 

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Источник: http://jcredit-online.ru/info/formula_rascheta_procentov_po_kreditu_legko_i_prosto

Методы расчета процентов по кредиту

Процесс расчета процентов по кредиту

При этом общая ежемесячная сумма платежа постепенно уменьшается.

Аннуитетные и дифференцированные платежи с точки зрения получателя При одинаковых условиях (срок погашения, процентная ставка) существуют два главных отличия: · При аннуитетном способе погашения сумма процентов (переплата) будет выше.

· При дифференцированном способе погашения суммы нескольких первых платежей будут выше. Например, сделаем расчет процентов по: · сумма кредита 200 000 руб. · процентная ставка 25% · срок погашения 40 месяцев · Аннуитетные платежи.

Какая методика расчета кредита?

Методика расчета кредита в банке будет зависеть именно от выбора способа его погашения. Существует три варианта расчета, предусматривающие: — ежемесячную выплату части с; — аннуитетный (равнозначный) платеж; — единовременную выплату кредита с периодическим возвратом процентов.

Методы расчета в банке по каждому варианту выплаты являются разными и рассчитываются по различным формулам. Методика расчета при ежемесячной выплате его части с процентами По данному методу расчета кредита предусматривается ежемесячный возврат одной и той же кредитной части вместе с процентами, размер которых оговаривается заранее.

Размер очередного кредитного платежа определяется при помощи формулы: V = pV/n, в которой: V — размер очередного платежа; pV- начальный или текущий кредитный размер на момент расчета; n – число месяцев.

Методика расчета по данному варианту позволяет узнать размер очередного платежа по процентам, который может быть определен по формуле: I = pV * rate, здесь: I — размер очередной выплаты по процентам; pV — изначальный или текущий кредитный размер на момент расчета; rate — ежемесячная ставка процентов, 1/12 годовой.

Методика расчета для аннуитетного платежа Согласно данному методу расчет по предусматривает погашение долга ежемесячными равнозначными (при условии неизменной кредитной ставки) платежами, которые включают в себя не только часть по уплате процентов, но и часть по возврату самого кредита.

n .

где V – величина очередного платежа по кредиту; PV – первоначальная сумма долга; n – срок кредита в месяцах. Величина очередного процентного платежа рассчитывается по формуле: I = PV х r . где I – величина очередного процентного платежа; r – месячная процентная ставка (r = R/12); R – годовая процентная ставка. Например. Иванов А.К.

Считаем проценты по кредитам

Чтобы обрести навык, лучше самим рассчитать проценты.

Наиболее популярны два способа расчета ежемесячных платежей. 1. Метод начисления процентов на остаток долга по (дифференцированные платежи).

Сумма взятого делится на срок кредита в месяцах, в итоге получается сумма, которая ежемесячно будет идти на погашение основной суммы долга.

Ежемесячно на сумму остатка по основному долгу начисляются проценты исходя из ставки, указанной в договоре.

Сущность процентной ставки и методика начисления процентов по кредиту

Понятно, что данная закономерная плата за получение определенного блага, неумолимо увеличивает размер кредита, и, чем больше срок, тем больше размер процентов.

Как же происходит начисление по кредиту? Банки не держат такую информацию в тайне, однако большинство людей пренебрегают возможностью самостоятельного расчёта процентов. А зря.

Предварительный растет всех необходимых переплат, убережет Вас от «навешивания» дополнительных платежей (таких, например, как страховка, которая, кстати говоря, далеко не всегда является обязательной), да и позволит еще раз подумать о посильности ноши кредита.

Стандартную формулу расчета процентов можно представить следующим образом: где Sпр – сумма; Sкр – тело; Ткр – срок кредита (в месяцах); %год – ставка процента (годовых). Пример 1. Вы берете в банке на сумму 50 000 рублей (Sкр) на три года (36 месяцев – Ткр) под 18 процентов годовых (%год).

Как рассчитать кредит

Размер суммы указывается в договоре, и на основании долга рассчитывается график уплаты займа. — величина средств за пользование заемной суммы.

График платежей — обязательное дополнение к кредитному соглашению.

Используется два вида погашения долга: аннуитетные и дифференцированные методы оплаты. В зависимости от способа изменяется метод расчета процентов, ежемесячной выплаты и переплаты.

Расчет платежей при аннуитетном методе погашения Аннуитет — неизменность ежемесячного платежа на весь период кредитования.

Аннуитетный и дифференцированный методы платежей по кредиту — плюсы и минусы, формулы расчета, расчет в Excel

Источник: http://pomoshjuristov.ru/metody-rascheta-procentov-po-kreditu-55477/

Процесс расчета процентов по кредиту

Процесс расчета процентов по кредиту

При использовании кредитных средств очень важно каждому заемщику понимать размер переплаты и уметь самостоятельно рассчитывать ежемесячные платежи, а также высчитывать объем комиссионного сбора по банковским продуктам. Такое знание обеспечит заемщика возможностью просчитать все наперед и получить только тот продукт, который принесет его бизнесу максимальную помощь.

Большинство банков в сфере кредитования использует аннуитетную систему платежей, то есть когда заемщик в течение всего периода кредитования возвращает займ равными частями, при этом процентное соотношение в эти суммы заложено также неизменными пропорциями, значит, погашение комиссии происходит равномерно.

Такая система очень удобна для расчета кредита, так как в ежемесячные взносы частями заложены проценты и суммы по телу кредита, при этом к концу кредитования сбор по комиссии практически гасится, и остается только возврат основной части тела.

Чтобы применить формулу по вычитанию платежей в аннуитетной системе, необходимо изначально найти коэффициент для такого вычитания, который определяется следующим способом:

A = Z * (1 + Z) * Y / ((1 + Z) * Y — 1), где

А – коэффициент, который следует определить, Р – коэффициент ставки выплат по процентам, Y – количество месяцев необходимых для возврата средств.

При этом коэффициент ставки выплат рассчитывается с применением следующей формулы:

Р = С / 1200, где

С – ставка, указанная банком.

После того как аннуитетный коэффициент был найден, необходимо применить формулу для вычитания платежей:

Na = A * K, где

А – коэффициент, искомый ранее, К – выданная сумма банков в качестве ссуды, Na – объем ежемесячных взносов для погашения займа.

Для вычитания полного объема займа, необходимого к выплате можно применить следующую формулу:

N = Y * Na, где

N – общий объем платежей, Y – период выполнения взносов, Na – ежемесячные выплаты.

Аннуитетные платежи имеют равные ежемесячные части, в которых изначально преобладают процентные начисления, но по мере осуществления выплат они сходят на нет и остается вернуть только займ. Однако, это очень дорого, и подходит такая схема для небольших потребительски кредитов частных лиц.

Но вот для бизнеса, который берет огромные ссуды, больше подойдут платежи по фактическому остатку, которые предполагают возможность досрочного погашения кредита или его части. Такой вариант намного проще предыдущего и складывается из формулы, состоящей из 2 частей – расчет процентов и суммы ежемесячного платежа:

Zmt = V+I = ZV / Y + ZV * rate

В данном случае платежи, согласно графику, расписанному на каждый месяц, будут разные и обеспечат заемщику экономию, так как их расчет происходит от остатка по кредиту.

При этом необходимо все заранее взвесить и просчитать, чтобы не оказаться с кредитом, обладающим огромными процентными начислениями.

Расчет процентов

Для расчета процента по кредиту необходимо использовать следующую формулу:

Сумма процентов = (Тело кредита / срок кредита (помесячно)) * (процент годовых / 12 месяцев * срок кредита (помесячно))

Заемщик взял 50 000 рублей на 3 года, то есть 36 месяцев под 18% годовых. Тогда в первые 30 дней переплата, то есть выплата самих процентов составит 750 рублей = ((50 000 рублей / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)). Согласно формуле, процент начисляется каждые 30 дней разный, так как он исчисляется из остатка кредита, то есть по факту долга.

Тело кредита при этом выплачивается в два способа:

  • аннуитетным платежом;
  • равными частями ежемесячно, то есть тело погашается одинаковыми частями, а размер процентов зависит от остатка, поэтому и общий ежемесячный взнос разный.

Итак, если бизнесмен взял кредит, в котором он гасит займ одинаковыми частями, а проценты — от остатка, тогда, следуя из примера, он в первые 30 дней выплатит:

  • 50 000 / 36 = 1389 рублей – тело кредита;
  • (((50 000 рублей –1389 рублей) / 36 месяцев) * (18% / 12 месяцев * 36 месяцев)) = 729 рублей;
  • 1389 + 729 = 2118 рублей — размер первой уплаты.

На следующие 30 дней размер тела кредита неизменный, а уже проценты будут вычитаться из 47 222 рублей и составит 708 рублей.

Если сделать расчет платежей за весь период, то выявится, что к концу периода банку придется возвратить 63 073 рубля вместе с процентами. В итоге получится, что банку за услугу придется отдать 26,15% от суммы займа плюс различные скрытые комиссии и переплаты.

Для сравнения можно рассчитать этот пример по формуле аннуитетного платежа:

Ежемесячный платеж = Тело кредита * месячный процент / [1 — (1 / (1 + месячный процент)) * срок пользования кредитом в месяцах]

При применении цифр из примера получиться следующий расчет%

50 000 руб. * (0,18 / 12 месяцев) / (1 — (1 / (1 + (0,18 / 12 месяцев))) * 36) = 1807 рублей

Так как в данном случае платежи равные, ежемесячно получится:

1807 * 36 = 65 052 рубля, то есть переплата составит 30,1% от суммы кредита

Отсюда следует, что аннуитет невыгоден, но он стабилен в объеме ежемесячных трат заемщиком, что обеспечивает возможность планировать свой бюджет.

Что делать, если существует переплата или недоплата

Если существует переплата по кредиту, заемщик вправе ее вернуть, для этого необходимо действовать следующим образом:

  • после полного погашения ссуды написать заявление в двух экземплярах на имя начальника отделения, привести в документе личные расчеты, как доказательство переплаты;
  • к заявлению приложить в качестве доказательства график платежей, копии квитанций и справки о полном расчете с банком;
  • при этом не обязательно отправляться в отделение все можно оформить заказным письмом с описью вложенных документов;
  • если же все происходит в отделение банка необходимо получить регистрационный номер о принятии документов, в случае отказа специалистом выполнить процедуру нужно обращаться к руководству.

Обычно выполняется перерасчет суммы, и клиент получает свои средства, но, если руководство также упорствует, остается только обратиться в суд.

Нередко происходят случаи, когда формируется недоплата, при этом сразу о ней плательщик не узнает, а только через несколько месяцев, когда позвонит банк и сообщит о громадной сумме штрафов и пени, из-за совсем маленькой недоплаты.

Чтобы такой ситуации не произошло, нужно закрывать кредит по всем правилам:

  • после последней выплаты пройти в отделение и заявить о закрытии кредитного счета;
  • получить об этом справку;
  • отключить все сервисы;
  • расторгнуть договор страхования;
  • получить на руки все копии заявлений;
  • получить справку о закрытии ссудного счета с круглой «мокрой» печатью и живой подписью начальника банка или кредитного отдела.

Кроме этого после закрытия можно проверить, существует ли на должнике долг через БКИ, при этом закрытого счета там уже не должно быть.

В противном случае доказать, что недоплата возникла не по вине клиента и что все выплачено, будет очень тяжело,

Заключение

Знание правил расчета кредита и процентов является очень удобным, так как будущий заемщик сможет конкретно рассчитать всю выгоду от займа и понять, насколько необходимо в существующей ситуации получение средств для развития бизнеса.

О том, как рассчитать сумму кредита и размер ежемесячного платежа, можно узнать из данной инструкции.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/razvitie/kreditovanie/raschet-procentov.html

Формула расчета кредита: виды погашения задолженностей

Процесс расчета процентов по кредиту

Кредитование в наше время уж чем-то из ряда вон выходящим назвать трудно. Потребительские кредиты на покупку товаров, кредитные карты, краткосрочные займы стали обыденным делом.

Если посмотреть на Запад, вся Америка живет в кредит, а МВФ так вообще предоставляет займы целым государствам. Но давайте посмотрим на практическую точку зрения кредитования обычного потребителя.

Тут самое основное – формула расчета кредита при заключении договора, на которую многие заемщики в большинстве случаев не обращают внимания. А это в дальнейшем может сыграть с ними злую шутку.

Формула расчета платежа по кредиту: базовые знания

Прежде чем приводить сами математические уравнения, следует четко определить несколько понятий. Самое главное в любом кредитном договоре – погашение тела кредита, то есть возмещение начальной суммы займа в полном объеме.

Но ведь просто так деньги ни один банк или финансовое учреждение не дают. Они, как минимум, требуют за это произвести уплату процентов за весь срок пользования кредитом. Кстати, если кто не знает, такая методика была принята еще тамплиерами и масонами.

Но и это еще не все. Современная формула расчета кредита подразумевает исключение рисков, связанных с гипотетической неуплатой заемщиком средств, установленных графиком. Поэтому дополнительно в кредитные договора включаются расходы по страхованию, резервированию и т. д.

На самом же деле формула расчета кредита в смысле погашения основной задолженности, если она производится равными частями, может выглядеть, как полная сумма займа, разбитая помесячно, то есть S/n, где S – это сумма кредита в начальном виде, а n – количество месяцев (но не лет).

Если же отталкиваться от ежемесячного платежа с учетом количества дней в году, формула расчета кредита приобретает новый вид. Сумма займа делится на общее количество дней за полный срок его использования, после чего умножается на количество дней в текущем месяце.

Например, в месяце может быть 30, 31, 28 или 29 дней. Соответственно, вся сумма кредита делится на количество дней, а потом в текущем месяце умножается на количество дней.

Как могут начисляться проценты

Формула расчета процентов по кредиту в чем-то похожа на выше представленный пример.

Считается, что заемщик оплачивает проценты исключительно за установленный период пользования займом (день, неделя, месяц, год). Процент рассчитывается по-разному.

Он может зависеть от количества дней установленного срока или быть фиксированным (в этом случае уплата процентов похожа на погашение тела кредита).

Однако если следовать общепринятым правилам погашения процентов за полный срок пользования займом, формула будет выглядеть как деление суммы кредита на общее количество дней в сроке, после чего следует умножение на процент и количество дней, за которые нужно произвести оплату.

Некоторые банки предлагают произвести уплату в конце срока. Опять же, рассчитанная сумма процентов разбивается по срокам с фиксацией.

Но одним из самых интересных и привлекающих маркетинговых методов является начисление процентов на остаток основной задолженности.

Таким образом, формула расчета кредита (тела, хотя оно и погашается досрочно) остается неизменной, но чем быстрее погашается основная задолженность, тем меньше процентов заемщик переплачивает.

В этом случае дельта от общей и уплаченной суммы делится на оставшееся общее количество дней и умножается на процент и количество дней, соответствующее текущему периоду погашения. Но вот некоторые банки вводят за это штрафные санкции. И это понятно, ведь они теряют прибыль.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту: в чем суть?

Аннуитетные кредиты относятся к категории дифференцированных. В данной ситуации все платежи, связанные с основным долгом, погашаются равными частями.

При этом различают два типа погашения: нумерандо и постнумерандо. В первом случае основные платежи производятся ровно в установленные сроки или по окончании периода.

Во втором – раньше намеченной даты (как в случае с досрочным погашением).

И сами платежи такого типа могут быть фиксированными, привязанными к валютному курсу, индексируемыми с учетом показателя инфляции, срочными, бессрочными, передаваемыми по наследству и т. д. Формула расчета аннуитетного кредита может быть показана на самом простом примере.

Допустим, сумма кредита составляет 100 тысяч рублей, годовая ставка – 10%, а срок займа – 6 месяцев. Ежемесячный платеж составит 17156,14, но проценты будут уменьшаться. Чтобы посчитать общую переплату в какой-то срок, нужно просто умножить сумму тела кредита на количество месяцев и отминусовать полную сумму займа. В нашем случае это 17156,14*6-100000=2936,84.

Скрытые пункты кредитных договоров

Отдельно стоит сказать, что в договорах могут быть указаны и пункты, связанные со страхованием кредитных рисков. На них нужно обращать особое внимание.

Уплата комиссии может быть произведена изначально или разбита по срокам, что может вызвать дополнительные расходы при определении суммы того же ежемесячного платежа.

Есть еще и разного рода комиссии, например, за выдачу наличных средств, за обслуживание кредитной карты, за SMS-уведомления для операций и т. д.

А ведь все это тоже стоит денег, и почему-то никто особо не задумывается об этих расходах.

Порядок погашения задолженностей

Если возникает просрочка, порядок предусмотрен такой: в первую очередь погашаются просроченные проценты, во вторую – просроченный основной платеж, затем – пеня и штрафные санкции. Если в данный момент есть очередная задолженность, она погашается вслед за просроченной, а пеня – в последнюю очередь.

BankirKi
Добавить комментарий