Как рефинансировать кредит организации

Содержание
  1. Что такое рефинансирование кредита простыми словами
  2. Что значит рефинансирование кредита?
  3. Какие потребуются документы?
  4. Как происходит рефинансирование кредита?
  5. В чем подвох или зачем это банку?
  6. Выгодно ли получение нового займа?
  7. Советы и рекомендации
  8. Кредитный калькулятор
  9. Как понять, что пора делать рефинансирование кредита
  10. Что такое рефинансирование кредита
  11. Какие кредиты рефинансируют
  12. 1. Если у вас несколько кредитов
  13. 2. Если вы брали ипотеку под высокий процент
  14. 3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит
  15. 4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства
  16. 5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит
  17. На что надо обратить внимание
  18. Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита
  19. Какие документы понадобятся
  20. Итоги
  21. Как рефинансировать кредит организации
  22. Каким требованиям должен соответствовать бизнес
  23. Какие документы необходимо подготовить, чтобы подать заявку
  24. Алгоритм действий при получении
  25. Рефинансирование кредитного портфеля компании
  26. Пакет документов
  27. Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит
  28. Как повторно рефинансировать кредит?
  29. Алгоритм действий
  30. Что потребуется?
  31. Как банки рассматривают такие заявки?
  32. Как повысить вероятность второго рефинансирования?
  33. Последствия двойного рефинансирования
  34. В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Как рефинансировать кредит организации

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Как рефинансировать кредит организации

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа.

Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас.

Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%, а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%.

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банки рефинансируют только те кредиты, по которым регулярно платит заявитель. В услуге могут отказать, если вы опаздывали с платежами последние 6–12 месяцев.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Прежде чем воспользоваться рефинансированием, просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации.

С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить.

В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Если рефинансируете кредит, лучше сохранять ежемесячные платежи на прежнем уровне: так вы сократите срок кредитования и выплатите банку меньше процентов, а также быстрее избавитесь от кредита.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Источник: https://lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/

Как рефинансировать кредит организации

Как рефинансировать кредит организации

Ситуация на финансовом рынке меняется быстро: условия, совсем недавно казавшиеся выгодными, перестают нравиться людям.

Тянуть кредитную лямку до конца срока не обязательно: намного проще найти банк, предлагающий кредит по более выгодным условиям, описать ситуацию и получить деньги на погашение старого долга.

Такая схема отлично работает как для физических, так и для юридических лиц.

Данный финансовый инструмент выгодно использовать в нескольких случаях:

  • сроки кредитования неоправданно большие, хочется их сократить;
  • у заемщика есть несколько займов в одном или нескольких банках — рефинансирование позволяет объединить все эти долги в один;
  • ставка ощутимо снижается, из-за чего уменьшается финансовое обременение.

Выполнение данных условий не обязательно. Но наиболее логично рефинансировать кредиты, если выполняется хотя бы один из них.

Доступный тип обеспечения, обычно, зависит от банка, в котором заемщик берет кредит для рефинансирования. Чаще всего это залог (любые вещи, имеющие ценность, включая недвижимость) и поручительство.

В качестве поручителя обычно выбирают другого предпринимателя или юридическое лицо, но в некоторых банках при выполнении конкретных условий допустимо использование в качестве поручителя физического лица. При особой договоренности в роли поручителя выступит Фонд поддержки предпринимательства.

Каким требованиям должен соответствовать бизнес

Данный пункт универсален практически для всех банков, так что его можно использовать в качестве шаблона при подготовке к попытке получить рефинансируемый кредит. Самые распространенные требования заключаются в следующих пунктах:

  1. Бизнес должен функционировать не менее шести месяцев без перерыва. Иногда срок увеличивается до года и более.
  2. Объем прибыли должен вписываться в установленные конкретным банком рамки. Об этих границах можно узнать на предварительной консультации.
  3. Владелец компании обязательно должен быть гражданином Российской Федерации. Компания при этом обязательно должна быть резидентом РФ.
  4. Бизнес не должен проседать в плане прибыли. Если по финансовым документам выяснится, что дело не приносит ожидаемой прибыли или делает это крайне нестабильно, в кредите откажут.
  5. Кредитная история заемщика должна быть хорошей, без явного негатива.
  6. Иногда банк может потребовать открыть у себя расчетный счет для совершения операций.

Список требований может изменяться, но наиболее часто озвучиваемые пункты представлены в списке выше.

Какие документы необходимо подготовить, чтобы подать заявку

У каждой банковской организации свой собственный список документов, который специалисты требуют при оформлении кредита. Наиболее часто встречающиеся бумаги:

  • заявление на получение кредита для рефинансирования старых долгов;
  • паспорт;
  • заполненная анкета заемщика;
  • заполненная анкета поручителя;
  • полный перечень лиц, которые могут подписывать финансовые документы компании;
  • выписка из ЕГРИП;
  • выписка о движении денежных средств по доступным предпринимателю счетам;
  • если есть залог — документы, подтверждающие право собственности;
  • декларация по своевременно уплаченным налогам.

Алгоритм действий при получении

Как действовать предпринимателю, который все же решил рефинансировать кредит:

  1. Выбрать банковскую организацию, в которую он обратится. Желательно, чтобы выбор делался осознанно, после анализа всех доступных на данный момент предложений.
  2. Провести несколько консультаций со специалистами интересующих банков. На этом этапе необходимо задавать как можно больше вопросов, чтобы понять, действительно ли предложение выгодно или лучше отказаться. На этом же пункте рекомендуется начать собирать пакет документов.
  3. Сдать собранный пакет документов и ожидать решения банка. Рекомендуется запастись терпением: статистика показывает, что в среднем работники банка обрабатывают заявку в течение примерно пятнадцати часов — при условии, что у заемщика нет никаких неприятных сюрпризов в биографии, и все сведения, предоставленные им — корректны. Этот срок может увеличиться до нескольких дней, и к такому повороту рекомендуется быть готовым.
  4. Если залог, который заемщик предоставил в качестве основного в новом кредите, уже был оформлен как залог в другом банке (обязательно в банке, в котором заемщик рефинансирует кредит), его необходимо перерегистрировать. Процедура быстрая, но требует присутствия заемщика и наличия у него всех документов по залогу.

После выполнения этих простых пунктов заемщик получает средства на погашение кредита. Проще всего оформить ряд документов, по которым деньги просто будут переведены со счета одного банка на счет другого — так получается гораздо быстрее. Комиссии при этом не будет — банки работают между собой по особенному договору.

Если у заемщика уже имеются просрочки по кредитам (в том числе по тем, которые он хочет рефинансировать), банк может отказать в оформлении.

В некоторых случаях прямого отказа не поступает, но ставка обязательно повышается, и весь смысл от процедуры теряется. При попытке рефинансирования заемщиком с негативом в кредитной истории рекомендуется тщательно просчитывать все риски.

Перед тем как взять кредит на рефинансирование, необходимо провести сложный анализ финансовой ситуации. Как долго осталось выплачивать текущий кредит? Действительно ли ставка стала настолько неподъемной? Нет ли дополнительных штрафных санкций за то, что первоначальные кредиты будут погашены досрочно.

Специалисты доказывают, что иногда рефинансирование не только не приносит никакой выгоды, но и значительно ухудшает финансовое положение заемщика.

Поэтому если нет уверенность в пользе получения такого кредита, лучше отказаться от идеи вовсе или хотя бы проконсультироваться со специалистами в этой области.

За консультацию тоже придется заплатить, но после нее хотя бы появится уверенность в том, что нужно делать.

После оформления кредита для рефинансирования уже имеющегося долга, банк запрашивает документы о целевом использовании кредита. Это распространенная практика, не требующая от предпринимателя никаких дополнительных усилий.

Просто после погашения одного или нескольких старых кредитов в других банках необходимо взять справку о погашении и в течение месяца или около того отправить в банк. При невыполнении данного условия накладываются штрафные санкции, чаще всего — значительно повышается ставка.

О том, как рефинансировать кредит, можно узнать из данной лекции.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/predprinimatelskaya-deyatelnost/razvitie/kreditovanie/kak-refinansirovat.html

Рефинансирование кредитного портфеля компании

Как рефинансировать кредит организации

Рефинансирование (перекредитование) — это получение нового кредита с целью погашения кредита в другом банке на более выгодных условиях.

В кредитном соглашении указывают, что выделяемые банком средства идут на погашение существующего долга в другом финансовом учреждении. Рефинансирование является целевым кредитом.

Важная деталь: рефинансируют, как правило, не проблемные кредиты.

Рефинансирование кредитного портфеля не нужно путать с его реструктуризацией.

К СВЕДЕНИЮ

Реструктуризация кредитного портфеля — это изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки, других существенных условий в рамках действующего кредитного договора. В результате компания-заемщик получает новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом остается тот же и с первоначальным кредитором.

Банки редко рефинансируют свои собственные кредиты — им выгодно работать с компанией на условиях уже подписанных кредитных соглашений. Заемщику приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования. При рефинансировании заключается новый договор.

Рефинансирование позволит компании:

  • снизить процентную ставку, размеры комиссионных платежей;
  • уменьшить сумму ежемесячных платежей (экономическая нагрузка на компанию снижается за счет увеличения сроков кредитования);
  • заменить несколько кредитов в разных банках одним, что исключает необходимость постоянно отслеживать дату очередного платежа (это особенно удобно для малого бизнеса);
  • сменить валюту по договору;
  • снять запрет на пользование залоговым имуществом;
  • изменить структуру обеспечения по кредиту. Как правило, перекредитование осуществляется на остаток долга, поэтому банк может принять в обеспечение другой, менее ценный залог, что высвободит заложенный ранее объект.

Замечания

  1. Если цель рефинансируемого кредита совпадает с целью дополнительного финансирования, то при рефинансировании компания-заемщик может получить дополнительные денежные средства.
  2. Рефинансирование целесообразно, если новый кредитный договор заключен на более выгодных условиях.
  3. Выгода от рефинансирования должна покрывать дополнительные затраты на инструмент.

Дополнительные затратына рефинансированиесопряжены с определенными статьями расходов:

  • в старом кредитном договоре предусмотрены штрафные санкции или дополнительные комиссии за досрочное погашение, а рефинансирование как раз подразумевает досрочное погашение старого кредита;
  • если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то такой залог (оборудование, спецтранспорт, здание) переходит к новому кредитору. Компания-заемщик должна переоформить залог на новый банк. Новый кредитор имеет право требовать оценку залога у специальных аккредитованных оценщиков. Переоформление старого залога или оформление нового сопряжено с затратами на услуги оценщика;
  • при нарушении заемщиком обязательства по оформлению залога рефинансирующий банк может временно повысить процентную ставку до выполнения данного договорного условия;
  • могут не совпадать требования по страхованию – в этом случае компании придется оформить и оплатить новую страховку;
  • затраты на нотариальное удостоверение копий учредительных и прочих документов;
  • транспортные, почтовые и другие затраты.

Основные этапы рефинансирования:

  • выбор финансового учреждения, предоставляющего услуги рефинансирования;
  • подача заявки на рефинансирование;
  • подготовка пакета затребованной банком документации;
  • ожидание решения нового кредитора;
  • погашение старого кредитного портфеля;
  • выполнение всех требований нового кредитного договора.

Пакет документов

Стандартные условия для рефинансирования бизнес-кредита:

  • компании-заемщику не следует допускать просрочек по действующим кредитам;
  • положительная кредитная история собственников бизнеса, руководителей, главного бухгалтера;
  • успешное ведение бизнеса не менее шести месяцев подряд, хозяйственная деятельность не должна быть убыточной за последний отчетный период;
  • отсутствие судебных процессов в отношении юридического лица.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ

Причиной отказа в рефинансировании кредита может стать финансовое положение организации, несоответствие компании базовым требованиям финансового учреждения к заемщикам.

Пакет документов, предоставляемый бизнес-заемщиком при рефинансировании, условно состоит из двух частей:

  • стандартный пакет документов для любого кредитования;
  • дополнительные документы, необходимые для получения рефинансирования, связанные с первичным кредитным портфелем.

Стандартный комплект документов на рефинансирование

1. Заявление на рефинансирование. Часто составляют на фирменном бланке заемщика в произвольной форме с указанием суммы, цели кредита, срока кредитования, обеспечения и источников погашения.

2. Анкета заемщика (как правило, разрабатывает банк).

3. Учредительные и регистрационные документы:

3.1. Для юридических лиц:

  • копии учредительных документов (устав), документов о регистрации, перерегистрации с отметкой ИФНС;
  • копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
  • копия свидетельства о присвоении ОГРН;
  • копии лицензий на право заниматься определенными видами деятельности, патентов и разрешений;
  • копии решений/приказов о назначении на должности директора и главного бухгалтера;
  • копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей (все страницы);
  • для акционерных обществ — выписка из реестра акционеров;
  • для обществ с ограниченной ответственностью — список участников;
  • копия информационного письма территориального органа статистики об учете в ЕГРПО;
  • для акционерных обществ — документ, подтверждающий надлежащую регистрацию выпуска акций (уведомление о регистрации).

3.2. Для индивидуальных предпринимателей:

  • копия свидетельства о государственной регистрации/копия свидетельства о внесении записи в ЕГРИП;
  • копия свидетельства о постановке на налоговый учет;
  • копии лицензий на право заниматься определенными видами деятельности, патентов и разрешений (при необходимости);
  • копии паспорта предпринимателя (все страницы).

4. Бухгалтерская (финансовая) отчетность

Источник: https://www.profiz.ru/peo/9_2017/refinansirovanije_kredita/

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Как рефинансировать кредит организации

Двойное и даже тройное рефинансирование возможно, однако кредитная история заемщика должна быть положительной, иначе ему будет отказано в повторном рефинансировании. Смысл в рефинансировании очевиден: человек находит более выгодные условия для погашения задолженности и приходит к решению перекредитовать ссуду.

В общем, повторное рефинансирование осуществляется по тем же причинам, что и первое – будут более выгодные кредитные условия, позволяющие заемщику без особых проблем ежемесячно рассчитываться с финансовой организацией.

Как правило, рефинансирование оформляется с целью снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредитования, чтобы в конечном счете снизить переплату по ссуде.

Ситуации бывают разные, поводов для повторного рефинансирования может быть сколько угодно много, но так или иначе решение принимает заемщик на основании рассматривания материальной выгоды в новых условиях погашения долга.

Рефинансирование рефинансированного кредита – обычная процедура. Нет в ней ничего таинственного и загадочного. Перекредитование происходит на стандартных условиях, ведь заемщик только лишь хочет сменить финансовую организацию, в которой уже является клиентом, на новую, предлагающую более выгодные ему условия.

Нельзя забывать, что повторное рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если бы эту услугу банки предоставляли всем без разбора, были бы должники, бегающие из одного банка в другой, и они нигде не отличались бы платежеспособностью – это никому не нужно. Каждый банк хочет завоевать хорошего, исправно платящего по кредиту клиента.

Финансовые организации конкурируют между собой, поэтому каждая старается предложить потенциальному клиенту наиболее выгодные условия, что и является поводом для ухода от одного банка к другому.

Например, некоторые организации предлагают по программе рефинансирования составление индивидуального графика выплат по кредиту – это заманчивое предложение для многих заемщиков, которые недовольны текущим графиком кредитных платежей, очень интересно.

Преимущества в повторном рефинансировании, несомненно, есть, иначе бы услуга перекредитования не была востребованной.

Как было сказано выше, многие банки предлагают индивидуальные условия клиентам, а это и нужно людям, заинтересованным в первом или повторном рефинансировании, ведь они идут на этот шаг как раз потому, что текущие кредитные условия их не устраивают. Перечислим некоторые возможности, представляющиеся заемщику за счет перекредитования:

  • объединить несколько кредитов;
  • избежать различных комиссий;
  • изменить залоговый объект;
  • продлить или уменьшить срок кредитования;
  • снизить на несколько процентов тарифную ставку;
  • изменить сумму ежемесячного платежа.

Ситуация с преимуществами и недостатками следующая: для одного клиента увеличение срока погашения кредита – это преимущество, для другого недостаток.

Повторное рефинансирование – это подбор выгодных условий для конкретного клиента.

Поскольку в данном вопросе понятие «выгодные условия» субъективно, то и в привычной форме, по пунктам, расписать плюсы и минусы повторного рефинансирования нельзя.

Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью.

Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано.

И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.

Как повторно рефинансировать кредит?

Ваша кредитная история хорошая, значит повторно рефинансировать кредит получится, и вы смело можете отправляться на поиски кредитора, предлагающего наиболее выгодные условия.

Если такая организация найдена, придется посетить ее офис лично, в режиме онлайн рефинансирование оформить не получится, а если вы позвоните на телефон горячей линии выбранного банка и спросите, можно ли в их компании рефинансировать кредит другого банка, вас, скорей всего, направят в офис банка.

Алгоритм действий

Можно написать мини-инструкцию к действию после нахождения кредитора.

  1. Нужно явиться в офис кредитной организации.
  2. Обратиться со своим вопросом к сотруднику банка.
  3. Обговорить детали предоставления новой ссуды.

Третий пункт включает в себя более подробное знакомство с условиями перекредитования, если они вам импонируют, можете переходить к заполнению заявления, которое предоставит вам менеджер.

Что потребуется?

Список документов, которые потребуется для оформления рефинансирования, вам скажет менеджер. В разных банках требования могут быть свои, однако, само собой, понадобятся следующие документы:

  • заполненная анкета (заполняется в банке);
  • паспорт с пропиской;
  • справки с места работы;
  • кредитный договор.

Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.

Если рефинансируется повторно ипотечный кредит, набор документов будет отличаться. Лучше все же самостоятельно уточнять у представителя банка пакет документов, потому что, как говорилось, условия у всех организаций могут быть разные.

Как банки рассматривают такие заявки?

Банком проверяется предоставленная клиентом информация, затем принимается решение. Уведомляют обычно банки о своем решении, а также назначают день сделки, путем телефонного звонка клиенту. Рассмотрение заявки на рефинансирование рефинансированного кредита обычно происходит в течение одного или нескольких рабочих дней, максимум – одна неделя.

Распространенная причина в отказе на повторное рефинансирование: плохая кредитная история. Если представитель банка дает понять, что их организация занимается рефинансированием рефинансированного кредита, а у вас хорошая кредитная история, то ваша заявка, вероятно, будет одобрена. 

Как повысить вероятность второго рефинансирования?

Кредитная история уже испорчена. Один за другим банки отказывают в повторном рефинансировании. Как повысить вероятность получения ссуды? Никак. Главный критерий получения такого займа – хорошая кредитная история. Можно пытаться ходить в разные организации, но результат будет один, если история плохая.

У вас хорошая кредитная история и в повторном рефинансировании отказано? Обратитесь в другую банковскую организацию.

Последствия двойного рефинансирования

Негативных последствий двойного рефинансирования быть не может, если вы четко планируете свои действия.

Разумеется, нет смысла в повторном рефинансировании, если вы не сможете исправно отчислять банку ежемесячный платеж.

Последствия будут ровно такие же, как и при просрочке платежей по первому кредиту: дело передастся в суд, а далее на основании его постановления будут приняты соответствующие меры, например, арест имущества.

В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит?

Банков, предоставляющих клиентам возможность рефинансировать рефинансированный кредит, много, каждый из них предлагает свои условия. Самым логичным шагом в поиске подходящего кредитора будет рассмотрение условий всех организаций, предоставляющих услугу повторного рефинансирования, перечислим лишь некоторые, крупнейшие финансовые организации, которые оказывают эту услугу:

  • Сбербанк,
  • Банк ВТБ 24,
  • МДМ Банк,
  • Хоум Кредит,
  • Российский Сельскохозяйственный банк.

Благодаря интернету можно за один день ознакомиться с условиями большого количества банков, ведь почти все финансовые компании имеют официальные сайты, на которых представлена вся необходимая потенциальному клиенту информация.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-refinansirovat-refinansirovannyj-kredit/

BankirKi
Добавить комментарий