Депозитный счет в банке

Содержание
  1. Депозитный счет
  2. Общая информация
  3. Виды депозитов
  4. Как открыть депозитный счет
  5. Инвестирование средств с помощью депозита
  6. Риски при открытии депозитного счета
  7. Депозитные программы российских банков
  8. Как узнать депозитный или текущий счет?
  9. Виды счетов
  10. Текущий счет
  11. Расчетный счет
  12. Карточный счет
  13. Депозитный
  14. Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?
  15. Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц
  16. Новый законопроект
  17. Авторы законопроекта
  18. Депозитный счет. Что это и зачем он служит?
  19. Что такое депозитный счет?
  20. Как и когда открывается?
  21. Состав номера
  22. Характерные черты депозитного счета
  23. Как закрыть депозитный счет?
  24. Что такое депозит в банке – отличие от текущего счета, как открыть и процентные ставки
  25. Срочные банковские депозиты
  26. Условия депозитных вкладов
  27. Валюта депозита
  28. Как начисляются проценты по депозитам
  29. Срок размещения депозита
  30. Можно ли пополнять депозит
  31. Какой депозит выбрать
  32. Как открыть депозит
  33. Заявление на открытие депозитного счета
  34. Документы для открытия депозита
  35. Договор открытия депозитного счета
  36. Как закрыть депозит в банке
  37. Досрочное закрытие депозита
  38. : Депозит в банке
  39. Депозитный счет в банке
  40. Разница и сходство с текущим счетом
  41. Основная суть и процентная ставка
  42. Как и под какие цели открыть
  43. Характерные черты и реквизиты

Депозитный счет

Депозитный счет в банке

Депозитный счет – разновидность банковского счета, который предназначен для размещения денежных средств на фиксированный срок с целью получения  прибыли. Величина прибыли зависит от процентной ставки банка на данный депозитный продукт. Депозитные счета могут быть открыты как физическими, так и юридическими лицами в национальной или иностранной валюте.

Общая информация

 Основное отличие депозитного счета от обычного заключается в фиксированном сроке вклада и в размере процентов.

Как правило, процентная ставка депозитного счета значительно выше, но при этом вкладчик не может воспользоваться своими денежными средствами до истечения срока депозита.

То есть, при открытии депозитного счета вкладчик передает в пользование банку свои денежные средства на определенный период. Это своего рода заем денег банку физическим или юридическим лицом.

 Можно сказать, что без депозитной программы невозможна кредитная деятельность банка – основной способ заработка этого финансового учреждения. Использование денег размещенных на депозитных счетах выгодно банкирам в первую очередь тем, что денежные средства находятся в их полном распоряжении до определенного срока, и они могут пользоваться ими по своему усмотрению.

  особенность депозитного счета: чем дольше срок вложения денег – тем выше банковская процентная ставка.

Виды депозитов

 Хотя все депозитные счета работают по одному и тому же принципу, их разделяют по нескольким параметрам:

  • Валюта вклада;
  • Способ начисления процентов;
  • Возможность пополнения счета;
  • Временные ограничения по снятию денежных средств;

 Депозитные счета в иностранной валюте отличаются от счетов открытых в национальной валюте только величиной процентной ставки. В России и странах СНГ процентная ставка долларовых депозитов в несколько раз ниже. В первую очередь это связано с высоким уровнем инфляции национальных валют, а следовательно стабильностью по отношению к ним американской валюты.

 По способу начисления процентов депозитные счета разделяются на два вида – с годовой процентной ставкой – APR (Annual Percentage Rate) и с годовой процентной доходностью APY (Annual Percentage Yield).

Отличие между этими двумя видами начисления процентов заключается в том, что при APR вкладчик получает фиксированную сумму, указанную в договоре, а при APY используется капитализация процентов.

То есть применяется методика начисления процентов на проценты, так называемый сложный процент.

 На примере это выглядит следующим образом: при сумме вклада в 1000 у.е. с годовой ставкой в 20% с ежегодной капитализацией,  по истечению первого года на счету вкладчика будет сумма – 1200 у.е. После завершения второго года сумма в 1200 у.е. увеличится еще на 20% и составит 1440 у.е. После третьего 1440 опять увеличиться на 20 % и составит 1728 у.е. и.т.д.

 При ежемесячной капитализации проценты начисляются каждый месяц, а при квартальной соответственно раз в квартал. Самым выгодным депозитом считается счет с ежемесячной капитализацией.

 По возможности пополнения счета и ограничению снятия денежных средств депозиты делятся на три вида:

  • Депозиты с отсутствием возможности пополнения и снятия средств;
  • Депозиты с возможностью пополнения счета и полным ограничением на снятие средств;
  • Депозиты с возможностью частичного пополнения и досрочного снятия средств;

 Депозиты без возможности снятия имеют более высокую процентную ставку, чем счета с возможностью частичного возврата средств.

Есть один очень важный нюанс – досрочное снятие денежных средств с депозитного счета с возможностью вывода денег, также осуществляется через определенный период времени. То есть вкладчик не может прийти в банк через неделю после открытия такого депозита и забрать свои деньги со счета обратно.

Как открыть депозитный счет

Открыть депозитный счет может любой совершеннолетний гражданин. Для этого достаточно просто прийти в банк, предъявить документы, удостоверяющие личность, заключить договор на открытие депозита и передать деньги банку. После этого по истечении срока договора снять сои деньги и получить обещанную прибыль.

 Процедура, на первый взгляд очень простая, но перед тем как отдать деньги банку необходимо внимательно изучить депозитную программу. Очень часто вкладчики не придают должного внимания изучению документов и этим пользуются банкиры.

 К составлению договора финансовые учреждения подходят очень тщательно и продумывают его до мелочей. Поэтому перед тем как поставить свою подпись в договоре обязательно нужно проверить следующие пункты:

  • Сумма, вносимая на счет, процентная ставка и способ начисления прибыли;
  • Условия досрочного снятия денег (если таковые имеются);
  • Срок действия депозита и ответственность банка;
  • Условия расторжения договора;

 Снять деньги с депозитного счета может только его владелец. Также не допускается открытие депозита на двух или нескольких физических лиц.

Инвестирование средств с помощью депозита

 Депозитный счет является самым распространенным способом пассивного дохода. Как правило, открывают депозиты граждане желающие сохранить имеющиеся у них средства от инфляции и немного приумножить свой капитал. Рассчитывать на большой доход не приходится, так как ставки по депозитам практически соответствуют уровню инфляции.

 Для стран с нестабильной национальной валютой наилучшим способом инвестирования денег с помощью депозита является открытие валютного счета на фиксированный срок, без возможности досрочного снятия денег.

Этот вид депозитного счета дает наибольшую прибыль. Достигается это за счет перевода полученной прибыли в национальную валюту.

Ведь помимо роста цен на товары и услуги связанных с инфляцией, увеличивается стоимость мировых валют по отношению к национальным денежным знакам.

Риски при открытии депозитного счета

 Главным и единственным риском при открытии депозита является возможность не возврата своих денежных средств. Самыми распространенным случаями потери денег с депозитов являются банкротство банка и «замораживание» депозитных счетов государством.

 «Замораживание» депозитов государством явление довольно редкое, но если оно случается, свои сбережения теряют огромное количество вкладчиков.

Самым ярким примером последних лет может служить ситуация с депозитами на  Украине, когда по распоряжению правительства в 2014 году депозитные счета населения были «заморожены» и выплаты по ним прекратились всеми банками, вне зависимости от формы собственности.

 Банкротство банков, к сожалению, случается с завидным постоянством. Поэтому при выборе финансовой структуры для открытия депозита рекомендуется пользоваться проверенными банками, имеющими хорошую репутацию.

 Многие новые и мелкие банковские учреждения завлекают вкладчиками высокими процентными ставками по депозитам.

Как правило, это связано с нехваткой денежных средств у банка и получаемые сегодня финансы тратятся на выплаты по уже существующим обязательствам, а не на собственное развитие.

Такие банки больше всего подвержены банкротству и при малейших финансовых затруднениях прекращают выплаты по депозитам.

 При выборе банка стоит обратить внимание на следующие факторы:

  • Размер уставного капитала и срок работы финансового учреждения. Для РФ ориентиром надежности банка служит минимальный капитал в размере 200 млн. рублей и время работы от 2-х лет.
  • Прозрачность деятельности. Финансовые показатели работы банка должны быть в свободном доступе.
  • Состав акционеров. Информация о владельцах финансовых структур не должна вызывать подозрений.
  • Соответствие нормативам ликвидности. Каждый банк имеет свои показатели ликвидности, которые можно проверить на сайте Центробанка РФ.
  • Участие в программе страхования вкладов.

Депозитные программы российских банков

В Российской Федерации средняя процентная ставка на депозитные счета составляет 11 – 12%. Все зависит от условий открытия депозита.

  • Для валютных счетов без возможности досрочного снятия средняя процентная ставка составляет около 4.8%. Самые выгодные предложения у банков «Актив Капитал», «Экспресс-Кредит» и «Евромет Банк» – 7.5%, 7.6%, 7.3% соответственно. Сбербанк РФ предлагает открыть депозитные счета под 3.9 – 4.2%.
  • Для валютных счетов с возможностью частичного снятия денежных средств средняя процентная ставка составляет около 3.5%. Наибольшая процентная ставка у банка «I-Банк» – 6%, и «Банка Москвы» – 4.8%.
  • Для депозитов в национальной валюте без возможности досрочного снятия средняя процентная ставка равна 14%. Наивысшие показатели у банков «Европлан» – 16.65% и «Экспресс-Кредит» – 17.02%. Сбербанк РФ предлагает процентную ставку 12%.
  • Для депозитных счетов с возможностью досрочного снятия денежных средств средний показатель процентной ставки равняется примерно 10%. Самые выгодные предложения у «ПФС-банка» – 17% и «Тинькофф-банка» – 15%. В Сбербанке РФ процентная ставка на данный вид счета составляет 8%.

Источник: https://utmagazine.ru/posts/7396-depozitnyy-schet

Как узнать депозитный или текущий счет?

Депозитный счет в банке

Отечественная банковская система состоит из кредитных учреждений, получивших от регулятора лицензию на работу. Каждый из банков имеет своих клиентов. Для клиентов создаются специальные счета, где они размещают и снимают свои денежные средства. Банковские счета разделяются на виды. Как узнать, депозитный или текущий счет открыт в финансово-кредитной организации, рассмотрим в статье.

Виды счетов

Счета можно разделить три вида:

  • текущий;
  • карточный;
  • депозитный.

Текущий счет

Текущий счет используется чаще всего для целей, связанных с начислением заработной платы и осуществления платежей. Его не применяют для сбережения накоплений и в целях инвестирования. Главной задачей текущего счета, направленного на обслуживание клиентов определенного банка, выступает мгновенное получение доступа каждого из них к своим деньгам.

Проценты на остаток средств не начисляются, а если банк предлагает эту услугу, то проценты будут маленькими. Счет может быть открыт в рублях, а также в иностранной валюте. С его помощью можно совершать получение и отправление переводов, обналичивание финансов, их перечисление.

Расчетный счет

Разновидностью текущего, выступает расчетный счет. Он открывается организациями или предприятиями, которые не являются кредитными учреждениями, а также ИП и иными физическими лицами, занимающимися в законодательном порядке частной практикой для осуществления расчетных операций, связанных с ведением бизнеса (Инструкция от Банка России под номером 28-И).

Карточный счет

Карточный счет применяется для проведения денежных операций с использованием банковских пластиковых карточек. Если банк предлагает этот продукт, клиенту нужно уточнить определенные нюансы:

• сколько стоит содержать этот счет;• наличие комиссии за снятие наличных средств в банкоматах или в кассе;

• возможность использования карточки за границей;

• наличие дополнительных услуг.

Пластиковые карты разделяют на два типа: дебетовые и кредитные.

На дебетовой карте находятся сбережения клиентов в виде заработной платы, а также иных доходов. Карточкой пользуются для оплаты покупок по безналичному расчету и для онлайн покупок, оплаты мобильной связи, ЖКХ и т.д. Сумму на счете превысить нельзя.

Кредитные карты, являясь формой потребительского кредитования, позволяют превысить лимит денег на счету. Если заемщик своевременно вносит платежи за займ, кредитный лимит может быть увеличен, но через некоторое время.

Кредитные карты распространены среди россиян. Ими пользоваться удобно, и за этот комфорт заемщик расплачивается повышенными процентными ставками, если сравнивать этот кредит с наличными с выдачей наличных денег в качестве займа.

В некоторых банках к текущему присоединяют карточный счет. Это позволяет его применять по операциям с картами, как кредитной, так и дебетовой.

Благодаря карточному счету деньгами можно воспользоваться в любой удобный период времени. Достоинство карт состоит в том, что при осуществлении операций платежного характера, не нужно посещать банк, тратить время в очереди: через банкомат возможно провести все необходимые операции. Но для получения или отправления средств лучше воспользоваться текущим счетом.

Депозитный

Депозитный счет открывается с целью приумножения сбережений. На них начисляются проценты банком. Это один из видов получения пассивного дохода или инвестирования с небольшой вероятностью риска и, следовательно, невысоким доходом.

Тем не менее, депозиты широко распространены в России. Банки предлагают разные условия по вкладам и депозитам. В основном, клиенты банков к своим депозитам не имеют доступа (в период действия одноименного договора), а за это ему начисляются %.

Их можно капитализировать, снимать каждый месяц, квартал, получить в качестве аванса и т.д.

Депозитный счет и текущий счет: в чем разница?

Депозитный счет – это счет в банке с суммой средств, которая размещена на определенный период времени под проценты по договору. Владелец счета не имеет мгновенного доступа к размещенной сумме.

Текущий счет, в отличие от депозитного, подразумевает мгновенный доступ клиентов к деньгам, данным счетом оплачиваются услуги различного характера, а также покупки в магазине. Проценты на остаток по счету не начисляются либо они есть, но в мизерном размере. Таким образом, отличия депозитных и текущих счетов друг от друга состоит в следующем:

  • режим счета;
  • величина %;
  • стоимость операций по счету.

Депозитный счет не используется для перевода денежных средств, осуществления платежей, покупок и т.д. Это ограничение по возможности расходования депозита обусловлено тем, чтобы кредитное учреждение спокойно распоряжалось вверенными ему деньгами в определенное договором время.

Зачастую, в классических формах депозита клиент не имеет права забирать внесенные в банк денежные средства ранее того срока, который оговорен в соглашении с банком. Именно за подобные неудобства владелец счета получает повышенный процент.

Составляющие депозита:

  • % ставка – за нахождение денег на депозите начисляется процент, который выше того, что применяется при счетах до востребования;
  • срок – по его истечению депозит закрывается;
  • страхование – деньги на депозите страхуются, вкладчику в случае прекращения работы банка возвращается сумму в 1,4 млн. рублей согласно нововведениям (ранее было до 700 тысяч рублей);
  • пополнение – депозит можно пополнять в некоторых случаях, а снимать деньги в период действия договора, нельзя.

Закрывается депозит путем написания 2 заявлений. Одно заявление направлено на закрытие счета, а второе – вклада. После закрытия денежные средства перечисляются на текущий счет или выдаются наличными владельцу счета.

Депозитный счет и текущий счет в Сбербанке для физических лиц

Сбербанк работает много лет. С этим обстоятельством у населения он ассоциируется с надежностью. В это кредитное учреждение большинство граждан приносят деньги, которые размещаются на депозите. Среди предложений от ведущего банка страны, связанных с размещением денег на депозите, можно выделить:

  1. «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 9% (рубли), 2,22% (доллары), 1,7% (евро).
  2. «Сохраняй онлайн», «Сохраняй пенсионный». Онлайн открывается только через Сбербанк онлайн, а второй вид вклада предлагается только лицам, находящимся на пенсии.
  3. «Пополняй»: пополнение – да, снятие – нет, закрытие досрочно – возможно. Ставка – 8% (рубли), 2,00% (доллары), 1,01% (евро).

Остальные вклады от Сбербанка рассчитаны на возможность частичного снятия денежных средств. В их число входят вклады:

  • «Управляй»;
  • «Мультивалютный»;
  • «Международный» и т.д.

Отдельно Сбербанк предлагает депозиты для пенсионеров.

Новый законопроект

Приход и расход денежных средств, находящихся на вкладах, обычно отражается в сберегательной книжке Сбербанка. В последнее время их выдача резко сократилась, вместо них предлагают карты Сбербанка Маэстро.

Ходили упорные слухи о том, что Сберегательные книжки будут отменены. И эти слухи в феврале 2016 года получили реальное основание.

Правительство России внесло в нижнюю палату парламента законопроект, в котором отменяется сберегательный сертификат на предъявителя и сберегательная книжка.

Авторы законопроекта

Свою идею авторы проекта реализовывают, по их словам, в рамках совершенствования российских законов в сфере безналичных расчетов и проведения мер противодействия легализации прибыли, которая получена неправомерным путем. А также в рамках противодействия финансированию терроризма.

МинФин считает, что эти меры будут реализованы только тогда, когда из обращения исключатся сберегательные сертификаты и книжки на предъявителя. Что будет с именными сберегательными книжками, остается пока неясным.

Между тем, многие потребители банковских услуг навязываемым постоянно пластиковым карточкам, предпочитают сберегательные книжки с депозитным счетом. Большинство таких граждан, это люди пенсионного возраста, которым трудно разобраться с пластиковой карточкой и механизмом снятия с нее денег. Для них сберегательная книжка стала символом их доходов, которые находятся в банке.

Вместе с тем, иная категория населения, молодые люди, отдают предпочтение пластиковым карточкам. Их повсеместно внедряют все, без исключения банки, предлагая кредитные продукты или оформление карты в качестве дебетовой. И здесь есть свои тонкости, но они относятся к теме кредитных продуктов от банков.

Источник: http://mirfinin.ru/banki/depozitnyj-ili-tekushhij-schet.html

Депозитный счет. Что это и зачем он служит?

Депозитный счет в банке

Размещение денег во вклад подразумевает под собой открытие специального счета, который имеет особые функции, отличающиеся от функций обычного текущего. Такой счет называется депозитным. По сути это номер, который состоит из 20 символов — цифр. В иностранных банках наоборот — счет может состоять из цифр и букв

Что такое депозитный счет?

Основное назначение — накопление денег держателя депозита. Он открывается на определенный срок, а на находящуюся на нем сумму начисляются проценты. В отличие от текущего, депозитный нельзя использовать для расчетов, переводов денег, совершения покупок и других целей.

Такое ограничение по функционалу связано с тем, чтобы банк смог распоряжаться доверенными ему деньгами в указанный  в договоре срок. Чаще всего, клиент не имеет права забирать свои средства с этого счета раньше оговоренного срока.

Именно за эти удобства для банка вкладчик и получает свою прибыль.

Депозитные счета делятся на два вида:

  • Срочные (открываются на ограниченный срок, по истечению которого клиент может забрать свои накопленные деньги. Ставка в этом случае будет намного выше)
  • До востребования (открываются на неограниченный срок, клиент может воспользоваться своими деньгами в любой момент. В этом случае процентная ставка будет минимальной или до востребования — 0,01%).

Как и когда открывается?

Депозитный счет открывается клиенту в момент оформления депозита. Он может существовать без открытия текущего, если по условиям вклада предусмотрена капитализация. В этом случае проценты будут автоматически суммироваться к основному телу вклада. Если депозит открывается с капитализацией, то к нему привязывается текущий счет для перечисления на него начисленных процентов.

Что нужно для открытия:

  • Подойти в отделение (или через интернет-банк) и открыть депозит
  • Деньги, предназначенные для хранения во вкладе, зачисляются на депозитный счет, который формируется автоматически в системе. Дальнейшие пополнения или частичные снятия (если таковые условия предусмотрены условиями) происходят прямо на него. Пользоваться в личных целях (оплата услуг, совершение покупки проч.) клиент не имеет права.
  • После окончания срока депозита (если пролонгация не предусмотрена или клиент решит закрыть депозит) депозитный счет также закрывается. Для каждого вклада используется индивидуальный номер.

Если вы хотите открыть депозитный счет онлайн, то предлагаем начать открыть его в банке Тинькофф. Все сбережения застрахованы АСВ. Вам доставят карту и откроют счет онлайн. В банк ходить не придется.

Состав номера

Этот номер представляет собой информация о депозите в виде набора цифр. Каждая комбинация несет определенную информацию. Всего номер состоит из двадцати цифр.

Каждый банк имеет свои комбинации для шифрования данных о вкладе. Сотрудник банка, глядя на номер депозита, может определить сразу, является ли клиент физлицом или юрлицом, резидентом или не резидентом, ИП или адвокатом, в какой валюте открыт депозит (рубли, доллары, евро, кроны, фунты, франки, иены и др.), в каком подразделении банка клиент оформлял договор вклада и порядковый номер.

По номеру депозита возможно определить, на какой срок он открыт.

  • Номер начинается 42301, то это депозиты до востребования,
  • Если на 42302 — до 30 дней,
  • Если на 42303 — от 31 до 90 дней,
  • Если на 42304 — от 91 до 180 дней,
  • Если 42305 — от 181 дня до 1 года,
  • Если 42306 — от 1 года до 3 лет,
  • Если 42307 — свыше 3 лет.

Характерные черты депозитного счета

  • Ограниченный функционал. Он выполняет только накопительную функцию и фактически клиент не имеет права им пользоваться. Для банка выгода заключается в том, что он может вкладывать и извлекать прибыль из доверенных клиентом вложений в определенный срок, не беспокоясь о том, что придется забирать деньги из оборота раньше времени. Для этого и наложены ограничения на вкладчика.
  • Процентная ставка. За хранение денег на депозите банк начисляет процент, который намного выше того, что используется при начислениях на карточные или счета до востребования. За свое спокойствие и свободу в распоряжении деньгами клиента банк готов платить больше.
  • Срок счета — время, когда есть возможность работать с вкладов. Обычно это время пока действует договор вклада. По окончанию этого периода он подлежит закрытию.
  • Страхование. Средства на депозитах страхуются. Если организация будет признана банкротом или будет отозвана лицензия, то вкладчику вернуться его средства в размере 1,4 млн.руб. по новым изменениям в законе о страховании (раньше сумма составляла 700 тыс.руб.).
  • Пополнение и снятие денег. Пополнение можно делать прямо перечислением на депозит. Снятие денег производится также прямо с него в офисе, а в интернет-банке сначала придется перечислить на текущий , а затем на карту.

Как закрыть депозитный счет?

Для закрытия нужно будет написать два заявления: на закрытие вклада и на закрытие счета. После этого деньги будут перечислены на текущий счет или выданы клиенту наличными (или на карту), а депозитный перестанет действовать. Если клиент захочет открыть новый вклад, то ему будет открыт новый депозитный счет.

Источник: https://investor100.ru/depozitnyj-schet-chto-eto-i-zachem-on-sluzhit/

Что такое депозит в банке – отличие от текущего счета, как открыть и процентные ставки

Депозитный счет в банке

Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.

Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.

Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок.

Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент.

Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.

Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке.

Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.).

Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.

Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:

по форме изъятия
  • срочные;
  • условные;
  • до востребования.
по форме денежного обращения
по валюте размещения
  • в национальной;
  • в иностранной;
  • мультивалютные.
по собственнику
  • на предъявителя;
  • именные.
по целевому назначению
по способу оформления обязательств
  • договорные;
  • с выдачей сберегательной книжки;
  • с выдачей сберсертификата.

Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.

Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%.

Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности.

Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.

Срочные банковские депозиты

Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета.

Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования».

Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.

Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете.

Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре.

Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.

Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению.

Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет.

Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.

Условия депозитных вкладов

Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:

  • процентная ставка по текущему депозиту;
  • минимальная и максимальная сумма;
  • сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
  • возможность дополнительного пополнения текущего счета;
  • условия досрочного закрытия или пролонгации.

Валюта депозита

На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит.

Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков.

Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).

Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей.

Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени.

При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.

Как начисляются проценты по депозитам

В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:

  • в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
  • в конце срока размещения.

Срок размещения депозита

Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:

  • краткосрочные (до 12 месяцев);
  • среднесрочные (12-36 месяцев);
  • долгосрочные (от 36 месяцев).

Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.

Можно ли пополнять депозит

Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:

  • сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
  • накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.

Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.

Какой депозит выбрать

Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать.

Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам.

Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.

Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Как открыть депозит

Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:

  • определиться с депозитным продуктом;
  • посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
  • предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
  • подписать договор.

Заявление на открытие депозитного счета

Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.

Документы для открытия депозита

Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.

Договор открытия депозитного счета

Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:

  • предмет договора;
  • обязанности финансового учреждения;
  • права и обязанности вкладчика;
  • как будут решаться спорные вопросы;
  • возможность досрочного расторжения.

Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее.

Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе.

Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.

Как закрыть депозит в банке

По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий.

Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение.

В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».

Досрочное закрытие депозита

Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору.

Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ.

Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.

Узнайте, как­вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

: Депозит в банке

Источник: https://sovets.net/9812-chto-takoe-depozit.html

Депозитный счет в банке

Депозитный счет в банке

Несмотря на свою популярность, сфера банковских услуг хранит в себе вопросы, на которые не каждый может дать ответ. К одному из таких продуктов относится депозитный счет.

Депозитный счет представляет вклад денежных средств в финансовую организацию с целью получения прибыли и сохранения капитала. Он открывается на определенный срок, до истечения которого вкладчик не может пользоваться вложенными денежными средствами. Депозит может быть открыт физическим или юридическим лицом, в любой валюте, которая имеется в обороте банка.

Пока вкладчик не может воспользоваться своими деньгами, банк имеет право распоряжаться ими по своему усмотрению. За эту возможность финансовая организация выплачивает держателю депозита доход – проценты от вложенных средств. По истечении срока действия вклада банк возвращает деньги держателю.

Разница и сходство с текущим счетом

Зачастую граждане, являющиеся клиентами банка, задаются вопросом: депозитным или текущим счетом они владеют. Получить ответ на этот вопрос не составит труда. Нужно разобраться в основных характеристиках вклада.

Для депозита характерно начисление процентов на имеющиеся денежные средства. У текущих счетов также может быть такая привилегия, но применяемая к ним ставка минимальна. Средствами, размещенными на депозитном счету, можно воспользоваться только после окончания срока его действия. Текущий же подразумевает свободное использование средств держателем без временных ограничений для любых нужд.

Текущий счет допускает возможность оплаты услуг и покупок путем осуществления безналичных операций. Депозит не дает такой возможности своим держателям. Исходя из изложенной информации, можно сделать вывод, что текущий счет является своего рода «кошельком», предназначенным для хранения денег клиента.

Они могут быть извлечены по первому требованию своего держателя. Депозитный счет – своеобразный заем банку при выгодных условиях с целью сбережения и приумножения капитала.

Основная суть и процентная ставка

Депозитный счет создается автоматически во время открытия вклада. Вложенные по договору с банком деньги отправляются для хранения на открытый счет. функция депозита – получение прибыли в виде процентов, начисленных на остаток денежных средств. Хранение денег на депозите является одним из видов пассивного заработка.

Второе по значимости предназначение такого счета – сохранение капитала. Когда нет навыка экономии, этот способ становится настоящей панацеей.

Снять деньги с депозита до истечения срока действия договора не представляется возможным. Можно лишь пользоваться начисленными процентами, если это предусмотрено договором.

Оформлять депозитный вклад можно только в том случае, когда есть полная уверенность, что денежные средства не потребуются в ближайшее время.

Конечно, заявление о том, что воспользоваться своими деньгами ранее оговоренного срока не получится, весьма условно. Можно расторгнуть договор с банком. Этот способ чреват применением штрафных санкций относительно лица, не выполнившего условия договора и сорвавшего сроки вклада. Он попросту не получит процентов с вложенных средств.

Депозитные счета разделяются на 2 категории:

  • срочные;
  • до востребования.

Срочные вклады открываются на определенный временной промежуток, до истечения которого клиент не имеет права пользоваться своими денежными средствами. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем при любых других.

Поместить деньги на депозите до востребования можно под меньший процент. При открытии такого вклада клиент может забрать средства из банка в любой момент. Именно с этой чертой вклада связана меньшая процентная ставка. При использовании средств банком для своих целей есть риск требования вкладчиком закрыть счет и вернуть ему деньги.

Тогда финансовая организация вынуждена будет изъять средства из оборота. При срочном депозите такие риски исключены, банк использует средства в своих целях на протяжении времени, пока действует договор. За такое спокойствие финансовая организация и платит вкладчику по повышенной ставке.

Некоторые депозитные продукты предоставляют возможность пополнения или частичного снятия средств до окончания срока действия. При наличии этих функций, договор должен содержать подробные условия их выполнения.

Порядок начисления процентов может быть разным. Они могут выплачиваться путем перечисления на текущий счет. Частота этих выплат прописывается в договоре и может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Если у держателя депозита нет текущего счета в банке, обслуживающем вклад, он открывается вместе с подписанием договора. Проценты могут перечисляться и на карточный счет.

Это условие также должно быть продиктовано договором.

Зачастую проценты от размещения депозита не перечисляются владельцу, а суммируются к телу вклада. В таком случае использовать их можно только после истечения срока действия депозитного счета. Такая система выплаты прибыли вкладчику носит название капитализация вклада. При ней проценты прибавляются к основной сумме. Проценты за следующий период начисляются только на тело вклада.

Существует еще одно понятие – капитализация процентов. При получении прибыли таким способом используется формула сложных процентов, при которой вкладчик может получить увеличенный доход.

Проценты суммируются с телом вклада. В следующем периоде происходит начисление процентов за увеличившуюся сумму депозита. Однако при выборе такого способа получения прибыли нужно внимательно изучить условия договора.

Часто такие вклады оформляются под более низкий процент.

Величина процентной ставки в каждом банке своя, равно, как и условия открытия и ведения депозита. Но во всех финансовых учреждениях она колеблется в пределах текущего уровня инфляции. Таким образом, деньги, которые хранятся на депозите длительный срок, как минимум не потеряют своей ценности, а при удачно выбранной организации состояние приумножится.

Ставка по процентам может зависеть и сумма вклада. Как правило, чем она больше, тем выше будет значение процентов. Прибыль от депозита подлежит налогообложению. Сумма, равная 13% от дохода, автоматически удерживается и уплачивается как налог за держателя счета.

Все финансовые учреждения, предлагающие своим клиентам возможность открытия депозита, обязательно участвуют в программе страхования вкладов.

Таким образом, если банк признают банкротом или у него отзовут лицензию, вкладчики все равно получат назад свои деньги в 100% размере, но не более 1,4 млн. рублей. Если сумма вклада была более этой суммы, то вернуть ее полностью не удастся.

Стоит отметить, что до недавнего времени максимальная сумма компенсации составляла 700 000 рублей.

Как и под какие цели открыть

При решении инвестировать средства в финансовое учреждение нужно ознакомиться с предложениями всех банков города. После того, как будут выбраны подходящие условия, необходимо явиться в отделение выбранной организации для заключения договора.

При себе нужно иметь паспорт и ИНН. После беседы с банковским работником и выбором конкретного депозитного продукта будет подготовлен договор и передан вкладчику для его подписания.

Перед тем, как поставить под ним подпись, следует еще раз внимательно с ним ознакомиться для преждевременного выявления нестыковок и подводных камней.

Когда договор подписан, система автоматически формирует депозитный счет, на который перечисляются средства с вклада. Процесс оформления депозита завершен.

По истечении срока действия счета клиент должен подойти в отделение банка для получения денег на руки. Если по договору предусмотрена пролонгация, то при отсутствии вкладчика в назначенный день, депозит автоматически переоформляется с теми же условиями.

Целесообразно открывать депозит для следующих целей:

  1. Получение дохода от инвестирования. Банк платит своим клиентам прибыль за возможность использования размещенных средств по своему усмотрению.
  2. Сбережение средств. Если планируется крупная покупка, то открытие депозита поможет скорее накопить нужную сумму для осуществления своих планов.
  3. Сохранение капитала от инфляции. Благодаря тому, что процентная ставка по депозитам близка к текущему уровню инфляции, средства, размещенные на депозите, не утратят своей стоимости.

Характерные черты и реквизиты

Депозитный счет это не только место хранения денежных средств. Также это определенный набор символов, которые отображают основные характеристики вклада. Для маркировки российские банки используют цифры.

В практике зарубежных организаций для таких счетов применяются комбинации из цифр и букв. Специалист, глядя на номерное обозначение, может сразу определить:

  • кому принадлежит – физическому или юридическому лицу;
  • в какой валюте он размещен;
  • срок действия депозита;
  • филиал открытия вклада;
  • принадлежность держателя к гражданству РФ.

Всего номер депозита состоит из 20 цифр. Каждая из комбинаций несет информацию о конкретной черте, характерной для этого вклада. По первым цифрам номера определяется срок его действия.

Первые цифры номераСрок, на который открыт депозит
42301До востребования
42302До 30 суток
4230331 – 90 дней
4230491 – 180 суток
42305181 день – 1 год
423061 – 3 года
42307Более трех лет

Депозитный вклад – банковский продукт, пользующийся популярностью. Он служит для сохранения денежных средств от инфляции или ненужных трат. Также он является источником дополнительного дохода.

Можно ли жить на доходы от банковского депозита? Ответ на вопрос — на видео.

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://znaybiz.ru/buh/rko/bankovskie-operacii/depozitnyj-schet.html

BankirKi
Добавить комментарий