Что такое овердрафт?

Содержание
  1. Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?
  2. Что такое овердрафт в банке?
  3. Что такое овердрафт по карте?
  4. Что такое разрешенный овердрафт?
  5. Лимит овердрафта – что это?
  6. Чем овердрафт отличается от кредита?
  7. Чем опасен овердрафт для физических лиц?
  8. Как подключить овердрафт?
  9. Как отключить овердрафт?
  10. Что такое овердрафт по карте?
  11. Что такое овердрафт?
  12. Зачем нужен овердрафт?
  13. Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?
  14. Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?
  15. Какой лимит овердрафта может предоставить банк?
  16. Что такое технический овердрафт?
  17. Выгодно ли пользоваться овердрафтом?
  18. Минусы овердрафта — что важно знать!
  19. Что такое овердрафт
  20. Особенности овердрафта
  21. Как оформить овердрафт?
  22. Кто может рассчитывать на получение овердрафта?
  23. Какие минусы у овердрафта?
  24. Что такое овердрафт?
  25. Что такое овердрафт
  26. Отличие овердрафта от кредита
  27. Разновидности овердрафтов и их отличия
  28. Пользоваться овердрафтом или нет?
  29. Что такое овердрафт и как правильно им пользоваться
  30. Чем овердрафт отличается от кредита
  31. Где можно оформить карту с овердрафтом
  32. Как оформить овердрафт для бизнеса
  33. Как воспользоваться овердрафтом
  34. Сервис онлайн займов MoneyMan: Что такое овердрафт?
  35. Чем овердрафт отличается от кредита?
  36. На каких условиях выдается овердрафт?
  37. Как получить овердрафт?
  38. Процедура погашения

Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита?

Что такое овердрафт?

Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи.

При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит.

Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.

Что такое овердрафт в банке?

Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:

  • перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
  • списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
  • процентная ставка по овердрафту регулируется банком – она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
  • овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок – на период временных финансовых трудностей.

Что такое овердрафт по карте?

Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт – банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.

По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте – это один из минусов подобного банковского продукта.

Что такое разрешенный овердрафт?

Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:

  • наличие постоянной регистрации;
  • подтверждение трудового стажа;
  • отсутствие задолженности по другим кредитам.

Лимит овердрафта – что это?

Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит – та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок.

В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота.

Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:

  1. Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
  2. Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
  3. Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта.

В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.

Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму.

Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой.

Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.

Как подключить овердрафт?

Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора.

Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически.

Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.

В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:

  • справки работы;
  • подтверждение дохода;
  • выписки со счета.

Как отключить овердрафт?

При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре.

Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.

Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.

Финансовая пирамида – признаки финансовой пирамиды и как она работает? Финансовая пирамида – это мошенническая организация, которая выплачивает своим инвесторам процент с вкладов за счет денежных средств вновь поступающих членов. Обрушивается система быстро, оставляя последних вступивших без дохода. Что такое дебетовая карта и чем отличается дебетовая карта от кредитной? Что такое дебетовая карта – известно далеко не каждому. Ключ к банковскому счету дает море возможностей, ведь правильное использование платежного пластика позволяет существенно облегчить себе жизнь. Выдают их всем без справок о доходах.
Что такое депозит и как заработать на депозитах? Что такое депозит – это услуга, предоставляемая банком для клиентов. В основе операции лежит возможность привлечения свободных средств населения в оборот финансовой структуры с последующим отчислением процентов в пользу вкладчика. Партизанский маркетинг – инструменты и методы Партизанский маркетинг относится к малобюджетным способам продвижения товара или услуги. При минимальном вложении средств такой метод показывает высокий уровень эффективности на выходе, позволяет увеличить оборот и обеспечить постоянный интерес потенциальных клиентов.

Источник: https://womanadvice.ru/chto-takoe-overdraft-kak-rabotaet-i-chem-overdraft-otlichaetsya-ot-kredita

Что такое овердрафт по карте?

Что такое овердрафт?

Многие клиенты, приходя в банк с целью получения кредитных средств, получают предложение от сотрудников оформить для кредитной или дебетовой карты дополнительной услугой овердрафта. Но что такое овердрафт? Каковы отличия этой опции банковской карты от обычного кредитного лимита — заемщики часто не имеют представления.

Если говорить простыми словами, овердрафт — это предоставление банком владельцу карты кредитных средств под проценты на короткий срок в тот момент, когда максимальный лимит кредитки клиента исчерпан полностью. Обратите внимание, что может быть овердрафт по кредитной карте, по зарплатной или просто дебетовой карте, в этой публикации мы рассмотрим все возможные ситуации.

Что такое овердрафт?

С английского языка термин overdraft переводится как «сверх планируемого» (перерасход).

Банк предоставляет возможность держателю кредитной или зарплатной карты истратить не только те деньги, которые есть на счету, но и немного больше, как бы «уйти в минус».

Overdraft представляет собой услугу, имеющую схожие признаки с кредитом, но все же условия по такому кредитованию отличаются. В данной статье мы расскажем, в чем заключаются основные отличия овердрафта от обычного кредитного займа.

Пользователю зарплатной или кредитной карты банк предоставляет овердрафт в том случае, если у него есть уверенность, что ему не придется долго ждать, когда на карточный счет клиента поступят денежные средства.

К примеру, это зарплатная карта, на которую ежемесячно поступают деньги от работодателя.

Если говорить об овердрафте для юридических лиц, то банк охотно предоставит такую услугу юрлицу, на активные счета компании которого постоянно приходят денежные средства для расчетов.

Зачем нужен овердрафт?

Давайте разберемся, для чего это необходимо? К примеру, у клиента появились непредвиденные траты: поломалась стиральная машина или холодильник. До зарплаты остается 1,5 недели, а все это время испытывать неудобства нет никакого желания, а покупку все равно придется осуществить.

Поэтому потребителю при желании получить необходимое прямо сейчас придется взять в банке кредит, воспользоваться им и вернуть долг с первой зарплаты.

В случае же наличия овердрафта по кредитной карте клиенту не требуется ехать в банк для оформления дополнительного кредита, овердрафт позволит совершить необходимую покупку, а как только средства поступают клиенту на счет или карту, из них в автоматическом режиме будет списана сумма долга по овердрафту вместе с процентами за ее использование. Вторым плюсом подобной услуги является тот факт, что проценты за пользование овердрафтом будут сравнительно небольшими, так как предоставляется данная услуга на короткий промежуток времени.

По этим двум причинам многие потребители банковских продуктов часто пользуются овердрафтом – это удобно и не слишком накладно. Если вы относитесь к категории граждан, регулярно пользующихся кредитными картами, такая услуга вас обязательно должна заинтересовать.

Каковы отличия овердрафта от обычного кредита?

Некоторые клиенты ошибочно предполагают, что овердрафт и классический кредит — идентичные банковские продукты, ведь у них есть общие правила: предоставляются деньги в пользование на определенный срок, и за это взимаются проценты, но по факту эти два продукта имеют существенные отличия. Давайте поближе рассмотрим отличия овердрафта от обычного кредита:

  1. Размер займа — сумма овердрафта по кредитной карте, как правило, не выше суммы, которая за месяц поступает на счет или карту. Кредит же можно взять в крупном размере, и сумма займа может быть в несколько раз больше месячного заработка клиента (главное, чтобы ежемесячный платеж был не больше чем определенный размер ежемесячного дохода заемщика).
  2. Срок займа — если кредит предоставляется на длительный срок, исчисляемый годами, то овердрафт выдается на краткосрочный период, и возвратить его в большинстве случае необходимо в срок от 30 до 60 дней (у каждого банка свои условия по сроку возврата).
  3. Проценты по займу — при овердрафте процентная ставка будет выше, но переплата будет меньше, чем при обычном кредитовании. Это связано с короткими сроками, поэтому размер процентов по овердрафту потребители воспринимают психологически более спокойно, хотя он и выше чем по стандартным кредитам.
  4. Платежи — в большинстве случаев сумма овердрафта возвращается банку одним платежом, но если очередного поступления на карту недостаточно, чтобы погасить всю задолженность, то остаток будет списан с денежного поступления в следующем месяце. А кредит должен погашаться равными частями, независимо от того, сколько денег имеется на счете клиента.
  5. Скорость выдачи займа — для получения обычного кредита или кредитной карты, клиенту необходимо собрать необходимый пакет документов и обратиться в банк для подписания договора. Но заявленную сумму он получит не сразу – банку требуется время на рассмотрение заявки и проверки бумаг. Порой на эту процедуру уходит несколько дней или даже недель.

Когда клиент выбирает услугу овердрафт, он получает деньги сразу, как только в них появилась необходимость, поскольку он уже имеет кредитную линию и банк знает о платежеспособности клиента.

Как подключить овердрафт на зарплатную или кредитную карту?

Если вы хотите воспользоваться услугой овердрафта, следует обратиться в банк и написать соответствующее заявление. В большинстве случаев этого достаточно, чтобы получить заемные средства на условиях «ухода в минус». Некоторые банки требуют предоставить дополнительный пакет документов: СНИЛС, ИНН, и др. Так или иначе, для получения овердрафта должны быть выполнены такие условия:

  1. Клиент обязан иметь постоянную работу.
  2. На карте или счете должны регулярно проходить деньги. Другими словами, должны быть постоянные поступления на протяжении определенного временного периода. Каждый банк в индивидуальном порядке определяет этот срок.
  3. Перед банком у клиента не должно быть никаких задолженностей.
  4. Прописка (регистрация по месту жительства или пребывания) клиента на той же территории, где расположен банк.

Какой лимит овердрафта может предоставить банк?

После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.

Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.

Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины.

Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев.

Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.

Что такое технический овердрафт?

В случае если клиент истратил все средства со своего счета или дебетовой/кредитной карты, превысив предел установленного лимита, то возникает так называемый «неразрешенный» овердрафт (технический).

И здесь клиент должен понимать, что проценты на эту «кредит» будут совершенно другие — если по разрешенному овердрафту банк назначает, к примеру, 20% годовых, то процент за пользованием суммы технического овердрафта может составить 50-60% годовых, причем на погашение данной суммы выделяется короткий срок – не больше чем несколько дней. В случае, когда клиент не погасил сумму в указанный период, к нему могут применить наказание в виде существенного штрафа.

Обычно заемщик не может просто так заимствовать «лишние» средства, так как банк не дает клиенту выйти за пределы ранее установленного лимита овердрафта. Но все-таки на практике встречаются ситуации, когда технический овердрафт происходит:

  1. Ошибки в банке — к примеру, на карточный счет клиента ошибочно поступила одна и та же сумма два раза. Когда ошибка будет обнаружена, средства автоматически списываются, и если в этот временной интервал образовался овердрафт, то может наблюдаться превышение лимита.
  2. Динамика курсов валют —  случае если клиент осуществляет покупку с рублевой карты в евро, долларах или другой валюте, то расчет списания будет произведен по текущему курсу. Если до момента, когда клиент погасит задолженность, курс валюты возрастет, то сумма займа увеличится, и в итоге долг может превысить лимит, тогда и наступит технический овердрафт.
  3. Неподтвержденные операции —  Если заемщик сделал покупку по карте, а после этого деньги были списаны по другой, уже осуществленной операции, то он тоже также может уйти в технический овердрафт.

Выгодно ли пользоваться овердрафтом?

Данные вид займа выгоден как пользователю, так и банку. Заемщик в любой момент получает возможность получить дополнительные денежные средства в банке, и ему не надо утомлять себя поисками нескольких тысяч рублей, когда возникла острая необходимость.

Не нужно также приходить в банк, писать заявление и собирать необходимый пакет документов. Все происходит в автоматическом режиме.

Воспользоваться деньгами банка потребитель может в любое время суток, даже в 5 утра, если ему не хватило денег осуществить покупку в гипермаркете.

Банк тоже получает выгоду от предоставления овердрафта. Во-первых, он получает клиента со стабильной зарплатой, во-вторых, есть стабильные гарантии, что деньги будут возвращены.

Данный кредитный продукт позволяет банку увеличить число клиентов, готовых пользоваться кредитными средствами за определенный процент.

Не все потребители любят кредиты, но овердрафтом пользоваться просто и удобно, поэтому данная услуга всегда востребована не только пользователями кредитных карт, но и владельцами дебетовых карт или зарплатных.

Минусы овердрафта — что важно знать!

Минусов у данного вида банковской услуги тоже достаточно. Потребитель платит достаточно высокие проценты. Вдобавок, появляются дополнительные соблазны новых покупок, так как с овердрафтом всегда можно купить то, что хочется и «всего лишь чуть-чуть не хватает».

Но через время все равно приходится возвращать эту сумму с процентами, а на повседневные расходы остается уже меньше денег. Часто бывает, что потом средств не хватает до зарплаты и приходится вновь пользоваться кредитом, загоняя себя «в минуса».

В итоге клиент подвержен риску, что весь лимит будет исчерпан и сложится неприятная ситуация, что все деньги надо отдавать на погашение овердрафта.

При пользовании банковской услугой овердрафта следует регулярно следить за балансом своего счета. На практике случается, что заемщик поменял работу и открывает счета в другом банке, предполагая, что по старому счету все долги погашены.

И что происходит потом? По старой карте банк списывает деньги за ее пользование – это небольшая сумма, но за долгое время, если клиент забыл об этом, набегают приличные проценты после выхода «в минус», который был санкционирован ранее, а клиент уже и не помнит об этом.

Поэтому не забывайте закрывать все долги по старым счетам и своевременно отказываться от услуги овердрафта по старым картам, если вы сменили работу и открыли зарплатную или кредитную карту в новом банке.

Источник: http://www.papabankir.ru/kreditnyye-karty/chto-takoye-overdraft/

Что такое овердрафт

Что такое овердрафт?

Понятие кредита давно перестало быть чем-то неясным для большинства населения. А вот о том, что такое банковский овердрафт, слышали немногие, хотя сталкивались с ним довольно часто.

Овердрафт можно назвать палочкой-выручалочкой, которая позволяет мгновенно получить на короткое время недостающую сумму без помощи кого-либо со стороны.

Overdraft в переводе с английского означает «перерасход». В принципе, это требующий быстрого погашения краткосрочный кредит. Предоставляется он банком в случае, когда на зарплатной карте, либо любой другой пластиковой карте (Visa, MasterCard) клиента, то бишь физического лица недостаточно средств для проведения расходной операции.

При овердрафте финансовое учреждение автоматически добавляет недостающую сумму при расчетах. Например, вы пришли в магазин, набрали товаров в тележку и решили расплатиться пластиковой картой. Если на карте не будет хватать денег, то тут вам на помощь и придет овердрафт.

В результате такой операции возникает перерасход денег, так называемое «дебетовое сальдо». Именно сумма дебетового сальдо и является суммой выданного по овердрафту кредита.

По текущему счету клиента банк может допустить дебетовое сальдо только в случае, если на овердрафт у вас заключен договор с банком, либо если эта услуга входит в список общих услуг, предлагаемых клиентам в рамках той или иной пластиковой карты.

Особенности овердрафта

  • привязанность к счету конкретной дебетовой пластиковой карты;
  • это краткосрочный кредит, его максимальный срок – не более 12 месяцев;
  • может быть предоставлен в пределах лимита, установленного договором и зависящим от среднемесячного дохода, каждый банк устанавливает этот лимит самостоятельно. Это может быть 30 т.р., 50т.р. и т.д.;
  • начисление процентов на использованную сверх лимита сумму производится ежедневно;
  • часто существует беспроцентный период погашения, в каждом случае обговариваемый отдельно.

Это возобновляемая кредитная линия, т.е. пока действует договор, заемщик может пользоваться средствами, выдаваемыми по лимиту неограниченное количество раз, но только при условии их своевременного погашения. Вам достаточно оформить его однажды, чтобы потом всегда иметь доступ к заемным средствам.

В то время как если вы надумаете взять обычный потребительский кредит, то вам придется всякий раз заполнять документы, проходить процедуру проверки службой безопасности банка и терять на этом время.

В случае с овердрафтом вы получаете мгновенный доступ к деньгам, что и является существенным отличием. Погашение происходит автоматически, как только средства заемщика поступают на карту.

Сначала из поступающей суммы вычитается лимит овердрафта (сумма, которая была потрачена сверх собственных средств), затем уплачиваются проценты, оставшиеся средства зачисляются на счет.

В случае, если задолженность не погашается за счет обычно начисляемых средств (заработная плата или любое другое поступление денежных средств) в течение обговоренного срока (обычно срок составляет 30 или 50 дней), то задолженность должна быть погашена любым другим способом.

Для физического лица существует два вида овердрафта – разрешенный и неразрешенный.

Разрешенным считается тот, который входит в обговоренную договором сумму, заемщик может воспользоваться им в пределах лимита в любой момент.

Если же расходы превысят данные лимиты, возникает неразрешенный овердрафт. Такое превышение должно быть погашено за несколько дней, иначе банк может применить штрафные санкции.

Как оформить овердрафт?

Оформить овердрафт могут держатели пластиковых карт или те, кто их не имеет одновременно с получением такой карты.

Для оформления овердрафта необходимо обратиться в банк, который обслуживает карту, предоставить необходимые документы и написать соответствующее заявление.

Обычно банки предъявляют менее строгие требования к получению таких кредитов, чем при получении кредитов обычных.

Это объясняется незначительными размерами и краткосрочностью овердрафтов. Поэтому обычно достаточно паспорта и второго документа, который удостоверяет личность. Часто кредитные организации даже не запрашивают справку о доходах. Залога при оформлении также не требуется. Рассмотрение заявки обычно занимает не более 3-4 дней.

Кто может рассчитывать на получение овердрафта?

Рассчитывать на получение этого вида кредита могут клиенты банка с постоянной пропиской и местом работы на территории, которую обслуживает данный банк. Дополнительным плюсом может послужить непрерывный трудовой стаж, сложившиеся у заемщика успешные отношения с банком и отсутствие задолженности перед данным банком.

Заемщик, оформляющий овердрафт, должен быть уверен в предполагаемых ежемесячных доходах, а также контролировать, чтобы своевременно пополнять свою пластиковую карту с которой будут списываться денежные средства в счет оплаты данного вида кредита.

Кроме этого, держатель подобной карты должен знать о комиссиях за ведение операций, обслуживание и за снятие наличных средств с такого счета.

В разных банках установлены различные комиссии. Так, например, некоторые банки берут комиссии за ведение ссудного счета по овердрафту, а также дополнительные комиссии за конкретные операции.

Как это выглядит? Допустим у вас на карте осталась 1000 рублей, а в магазине на нужный товар вам не хватает 200 рублей. Если у вас включен овердрафт, то ваш банк автоматически добавит вам недостающую сумму.

Но как только вы воспользуетесь овердрафтом, то с вас возьмут определенный процент за данную операцию, плюс пока вы не расплатитесь с долгом будет взиматься комиссия за обслуживание счета + вам будет начисляться процентная ставка на те, недостающие 200 рублей, которые вам дал взаймы банк, как клиенту, имеющему овердрафт по карте.

Также, если вам потребуется обналичить деньги, то с вас за эту операцию также могут взять дополнительную комиссию.

Какие минусы у овердрафта?

1. Стоит отметить, что существенным недостатком овердрафта является высокая процентная ставка. Она может достигать 30% и выше, в то время как процентная ставка обычного потребительского кредита колеблется в районе 15-23%.

Однако, здесь нужно внести несколько уточнений:

Во-первых, в некоторых банках есть так называемой льготный период овердрафта, в течение которого вы не платите банку никакие проценты за то, что воспользовались его заемными средствами.

Во-вторых, также в некоторых банках есть такое условие, что вы платите проценты за фактическое использование заемных средств. То есть, вы совершили покупку с использованием овердрафта. И уже на следующий день доложили на карту нужную сумму средств. В итоге, вам начислят проценты только за сутки.

2. Также, недостатком овердрафта является его ограниченность. Как правило размер овердрафта определяется вашим официальным доходом, который вам перечисляют на карту. Обычно размер кредитной линии не превышает 30% от вашего дохода. Если в том же потребительском кредите с помощью залога или поручителей можно увеличить сумму кредита, то с овердрафтом такое не пройдет.

3. Самый существенный недостаток – это кредитная ловушка. Люди, которые пользуются овердрафтом, в надежде получить выгоду от беспроцентного (льготного) периода чаще всего со временем не могут уложиться в установленные сроки.

Если первый, второй, третий разы человек успевает уложиться и вовремя погасить задолженность, то впоследствии многие входят во вкус, берут дополнительные кредиты и не успевают вовремя погасить задолженность. Таким образом банки подсаживают людей на кредит и человеку впоследствии уже сложно без него прожить.

Но даже если люди и погашают задолженность, то как правило сильно переплатив при этом.

Стоит пользоваться овердрафтом или нет – решать вам. Бывают ситуации, когда он просто необходим. Однако помните обо всех подводных камнях и пользуйтесь заемными деньгами с умом.

P.S. На тему кредитования также рекомендую почитать:

P.P.S. На десерт предлагаю посмотреть прикольное видео про кредит:

, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://myrouble.ru/chto-takoe-overdraft/

Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт?

В жизни каждого человека бывают ситуации, когда не хватает средств на покупку товара или на оплату услуг.

Поэтому частные лица, предприниматели или даже целые предприятия иногда обращаются с просьбой о кредитовании к специалистам банковского учреждения, которые обслуживают их расчетные счета.

Однако процедура получения стандартного кредита — ипотечного, потребительского или другого вида — удовольствие сильно ниже среднего, причем без гарантии положительного исхода.

Что такое овердрафт

Тем не менее банк может предложить альтернативный способ решения ситуации, а именно выдачу краткосрочного кредита, который привязывается к счету клиента.

То есть физическое или юридическое лицо может благодаря такому кредиту «уходить в минус», но при поступлении денег на счет обязано сразу гасить ими долг. Сам лимит ухода в минус может быть привязан как к дебетовой, так и кредитной карте — такой вид кредитования называется овердрафтом.

Овердрафт (overdraft) — это фактически «перерасход» средств. При погашении сначала гасится основной долг, а затем уже проценты по нему.

Для того, чтобы установить такой лимит на расчетный счет, есть определенные требования. Как правило клиенты должны обслуживаться в банке не менее одного года, хотя в некоторых банках офердрафт может устанавливаться автоматически при оформлении карты и нулевом балансе.

Поступления денежных средств, а также все расчетные операции должны проходить именно через счет, где хотят оформить лимит. Лимит овердрафта в свою очередь может зависеть от разных факторов — обычно это средний объем денежных средств, которые поступают на счет в течение нескольких месяцев, а также в зависимости от вида овердрафта.

В топовых российских банках лимит овердрафта может колебаться примерно от 50% до 150% от уровня дохода клиента.

У элитных карт Gold и Platinum лимит овердрафта выше, чем у стандартных. В случае солидного займа овердрафт может быть оформлен как с залоговым имуществом, так и без него.

Если речь идет о юридическом лице, то банк может взять в качестве залога ценные бумаги, недвижимость, товарные активы, а также поручительство партнера по бизнесу или третьих лиц. Залоговый овердрафт, как более надежный, может быть выдан на больший срок.

Но в случае небольших займов с планами расплатиться через месяц, овердрафт для юридических лиц это хорошая возможность получить быстрый займ.

Проценты по овердрафту колеблются от умеренных до довольно высоких — в них включена возможность нецелевого использования средств, а также автоматическое предоставление при необходимости.

Иначе говоря, кредит подкупает своей доступностью — примерно так поступают и многие микрофинансовые организации.

Но поскольку овердрафт предполагает максимальное быстрое погашение, психологически такой займ ощущается скорее умеренным.

При этом в борьбе за клиентов многие банки готовы даже предложить беспроцентный овердрафт, если вы погасите задолженность в течение одного-двух месяцев. Однако тут есть тонкость, поскольку банк может взять 2-3 процента за обналичивание овердрафта в банкомате — т.е.

снимаете 1000 рублей, получаете на руки 970. В годовом выражении 3% превращаются в 36% годовых. Плюс лишь в том, что поскольку лимит выдачи обычно сравним с месячным доходом, то долгосрочный непогашенный овердрафт встречается нечасто.

Пример использования овердрафта:

У меня была личная интересная история с овердрафтом. В свое время я менял банк и получил вторую немецкую банковскую карту, тогда как платежи поступали еще на первую (расторжение договора требовало времени).

Не разобравшись, я сделал несколько покупок новой картой — баланс был нулевым, так что я ушел в сильный минус. Понятно, что сделать покупки я смог только благодаря автоматическому овердрафту.

Банку разумеется не понравилось такое действие нового клиента — поэтому лимит по овердрафту мне был сокращен в два раза, хотя вскоре ситуация урегулировалась и долг был погашен.

Кстати, зарубежные западные банки заметно более лояльны к клиентам: там часто встречается возможность длительного и регулярного овердрафта без наличия залога и гарантий третьей стороны.

Проценты обычно невысоки. Причины понятны: общество в целом богаче, а судебная система слаженнее российской. Т.е.

лояльность в отношении клиента компенсируется строгостью закона, если он эту лояльность не оправдывает.

Отличие овердрафта от кредита

Итак мы выяснили, что наряду со стандартным кредитованием, банки предлагают услугу овердрафта, которая имеет ряд отличий. Овердрафт можно определить как дополнительные средства, которые выделяются банком на относительно короткий срок и автоматически погашаются из новых поступлений клиента. Основные свойства овердрафта, отличающие его от стандартного банковского кредита:

Фиксированная ставка может быть повышена при несоблюдении сроков возврата овердрафта. Отличия между кредитом и овердрафтом можно суммировать в таблице ниже:

Разновидности овердрафтов и их отличия

Овердрафт бывает разных видов: классический, авансовый, овердрафт под инкассацию, технический и др.

Это стандартный вид кредитования с установлением лимита — по всем правилам, которые были указаны выше. Размер кредита рассчитывается из среднего размера месячных поступлений (для оценки обычно используется срок около полугода) и процентов за использование заемных средств.

Такой кредит предоставляется проверенному надежному клиенту. Понятно, что точного определения такого клиента нет и банк сам решает, по каким критериям можно выделять подобный овердрафт.

Если вы несколько лет являетесь клиентом банка, практически или вовсе не имели задолженностей и стабильно располагаете на счетах приличной суммой — вероятно вы можете обратиться в банк на предмет рассмотрения выделения вам авансового овердрафта.

Зарплатный овердрафт привязывается к зарплатной карте, его можно отнести к классическому виду. Лимит зарплатного овердрафта зависит от банка и ряда факторов, его можно тратить на любые нужды без предоставления отчета. Проценты банк начисляет на сумму потраченных денег с учетом времени их использования. Период действия в среднем несколько месяцев в зависимости от банка.

Этот кредит предлагается клиентам, которые работают с наличными. То есть они вносят через кассу банка свою выручку в кеше — таким клиентам обычно предлагают установить лимит под инкассацию денежных средств. Лимит исчисляется по формуле, где учитывают количество ежемесячных поступлений заемщика.

Помимо термина «технический овердрафт» также часто используется понятие несанкционированного или запрещенного овердрафта. Что такое технический овердрафт? Фактически он означает выход за пределы установленного овердрафта. В этом виде кредита важно то, что процент по нему может быть заметно выше стандартного по овердрафту и погасить его нужно как можно скорее.

Как может возникнуть технический овердрафт? Например, вы делаете покупку, средства за которые списываются только на следующий день или позднее.

При этом вы могли исчерпать стандартный лимит — но банк узнает об этом только при списании, так что вы можете успеть сделать и другие покупки, вылетев за пределы установленной зоны.

Или же причиной может быть технический сбой, когда сумма с карты списывается по ошибке два раза.

Может быть и переплата с учетом курсовой разницы. Если у вас рублевая карта и вы рассчитываетесь за границей за покупку в 10 000 долларов, то при курсе 60 рублей за доллар с вас должно списаться 600 000 рублей.

Но допустим, что оплата была проведена банком только на следующий день, а нефть за ночь упала и курс доллара за это время вырос до 65 рублей.

Значит, уплатить надо будет 650 000 рублей — при наличии на карте ровно 600 000 рублей и овердрафта в 10 000 рублей 40 000 будут техническим овердрафтом.

Пользоваться овердрафтом или нет?

С точки зрения инвестора стоит избегать большинства кредитов — особенно с высокой ставкой и особенно на предметы не первой необходимости. Как видно из данных выше, процент по овердрафту не благотворительный, а «беспроцентный» офердрафт может таить свои подводные камни.

Так что подбирать карту с выгодным овердрафтом, планируя регулярно перерасходовать средства, не очень хорошая идея — это «экономия» из той же области, когда покупатель дорогой машины говорит, что заплатил за нее не 100 миллионов, а 98. И то, и другое не экономия, а расходы.

С другой стороны, доступный и быстрый кредит иногда может оказаться очень кстати — главное, не злоупотреблять суммами и частотой его использования.

Источник: http://investprofit.info/overdraft/

Что такое овердрафт и как правильно им пользоваться

Что такое овердрафт?

Вопросы и ответы
Ответы на самые популярные вопросы об овердрафте

Во многих ситуациях владелец дебетовой карты может столкнуться с тем, что для какой-либо важной покупки на счету не хватает денег. В таком случае люди чаще всего оформляют кредит или займ. Но также можно потратить часть денег сверх остатка благодаря так называемому овердрафту.

С одной стороны, эта услуга позволяет использовать дебетовую карту как кредитную с некоторыми ограничениями. С другой, она имеет ряд своих особенностей, про которые часто забывают. Поэтому #ВсеЗаймыОнлайн поможет вам разобраться в устройстве овердрафта и расскажет, как избежать проблем при его использовании.

Чем овердрафт отличается от кредита

В первую очередь, овердрафт отличается размерами суммы, срока и процентной ставки. Сумма овердрафта обычно меньше, чем у кредита – чаще всего, это несколько десятков тысяч рублей. Срок короче, составляет несколько недель или месяцев. А процентная ставка в большинстве случаев выше.

Использовать овердрафт в экстренных ситуациях проще, чем кредит. Достаточно заранее оформить такую услугу в банке. Если потребуется потратить деньги сверх остатка на счете, то овердрафт включится автоматически. А для получения кредита каждый раз нужно заключать новый договор и собирать пакет документов.

Также, в отличие от кредита, овердрафт всегда является нецелевым. То есть, его можно потратить на что угодно, как наличным, так и безналичным способом. Особенно это важно для предпринимателей, так как кредиты для бизнеса, чаще всего, оформляются на конкретную цель.

Где можно оформить карту с овердрафтом

Обычно банки оформляют овердрафт для своих зарплатных клиентов. Так организация уже будет заранее знать платежеспособность держателя карты, и сможет установить удобную сумму и процентную ставку.

Одни банки оформляют зарплатные карты с овердрафтом по умолчанию, другие – подключают эту опцию отдельно. Некоторые карты с такой услугой доступны любым категориям клиентов – не только зарплатным.

Подробнее о карточках, для которых можно подключить разрешенный овердрафт, можно узнать здесь.

В этой таблице вы узнаете, на каких условиях можно оформить овердрафт у разных банков:

БанкРазмер овердрафтаСрок овердрафтаПроцентная ставкаДля кого действует
ВТБДо 500 000 рублейДо 30 днейДо 24% годовыхДля зарплатных клиентов
Альфа-БанкДо 200 000 рублейДо 180 днейОт 16,9% годовыхДля зарплатных клиентов
ТинькоффДо 300 000 рублейДо 25 днейДо 23% годовыхДля всех клиентов
РосбанкДо 600 000 рублейДо 30 днейОт 23% годовыхДля зарплатных клиентов
ОТП БанкДо 300 000 рублейДо 30 днейОт 22,9% годовыхДля вкладчиков банка

Для подключения овердрафта к своей дебетовой карте обратитесь в ближайшее отделение банка. Заранее уточните у специалистов, доступна ли такая услуга для вашей карточки. Затем напишите заявление и приложите к нему необходимые документы. Чаще всего вам понадобятся паспорт и справка о доходах.

Заявление на подключение овердрафта банк будет рассматривать несколько дней. После этого вам сообщат о результатах и, если они будут положительными, предложат подписать договор в банке. Еще через несколько дней после подписания овердрафт вступит в силу, и вы сможете им воспользоваться.

Как оформить овердрафт для бизнеса

По принципу действия такая услуга для ИП и компаний не отличается от той, что предлагается физическим лицам. Различия только в больших суммах и более длительных сроках. Оформить овердрафт чаще всего можно в том банке, где у предпринимателя уже открыт расчетный счет.

Рассмотрим предложения по овердрафту для корпоративных клиентов от крупных банков:

БанкРазмер овердрафтаСрок овердрафтаПроцентная ставкаДля кого действует
СбербанкДо 17 000 000 рублейДо 12 месяцевОт 12,7%Для ИП и ООО
Альфа-БанкДо 6 000 000 рублейДо 12 месяцевОт 13,5%Для ИП и ООО
Точка БанкДо 500 000 рублейДо 12 месяцевДо 25%Для ИП и ООО
АвангардОт 150 000 рублейДо 3 летДо 15%Для ИП и ООО
МодульбанкДо 500 000 рублейДо 12 месяцевДо 21%Для ИП и ООО – постоянных клиентов

Для оформления овердрафта индивидуальному предпринимателю или учредителю ООО нужно обратиться в банк и написать заявление по установленной форме.

К заявлению приложите ОГРН или ОГРНИП, ИНН, устав (в случае ООО), копию паспорта владельца ИП или руководителя компании, и сведения об имеющихся кредитах.

Заявку на овердрафт рассмотрят в течение нескольких дней, после чего вам предложат подписать договор. Теперь вы сможете пользоваться этой услугой.

Как воспользоваться овердрафтом

Овердрафт начинает работать автоматически, когда вы попытаетесь оплатить покупку, и при этом на счете или карте будет не хватать денег. В этом случае вы оплатите недостающую часть суммы покупки за счет установленного лимита. Можно потратить этот лимит один или несколько раз. Также вы можете вывести или перевести часть этих денег.

Как только вы потратите часть лимита овердрафта, начнет действовать его срок. В течение этого времени вы должны полностью погасить свою задолженность. Если вы получаете зарплату на карту, то сделать это будет легко – деньги сами спишутся с вашего счета. Не забывайте и про проценты – их также следует вернуть. Рассчитываются они так же, как и для обычного кредита или займа.

Пример:

Петр Петров имеет дебетовую карту с овердрафтом, лимит которого – 30 000 рублей, срок – 30 дней, а процентная ставка – 25% годовых. Каждое 25 число месяца он получает зарплату на карту в размере 50 000 рублей. 10 числа он потратил 7 500 рублей за счет овердрафта. Рассчитаем сумму, которую Петру нужно будет вернуть с учетом всех переплат.

Сначала рассчитаем переплату за один день:

7 500 × 25% = 1825 – сумма процентов за 365 дней

1825/365 = 5 – размер процента за один день

5 × 15 = 75 – сумма процентов за весь срок овердрафта

7 500 + 75 = 7 575 – полная сумма к возврату

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/chto-takoe-overdraft.html

Сервис онлайн займов MoneyMan: Что такое овердрафт?

Что такое овердрафт?

В этой статье Вы узнаете, что такое овердрафт, и чем он отличается от обычного кредита.

Овердрафт является удобным и быстрым способом, благодаря которому компании могут получить деньги. Такое кредитование имеет несколько важных особенностей и преимуществ.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Текущие расходы нужно оплачивать без задержки, ведь поставщики товаров, курьерские службы, посреднические организации и другие контрагенты не любят долго ждать свои деньги. Но не всегда у компании на счету есть достаточная сумма для погашения текущих обязательств.

В таком случае банк может предоставить овердрафт, то есть списать большую сумму денег, чем числится на счету компании. Благодаря этому поставщики, курьерские службы и другие контрагенты получат свою оплату в полном размере и в нужный срок, а компания станет заемщиком денег у банка.

Овердрафт предоставляется на короткий период времени, и это является одним из его отличий от обычного кредита.

Овердрафт обычно имеет более высокую процентную ставку в сравнении с кредитом, но некоторые банки идут навстречу клиентам и в течение оговоренного времени не начисляют проценты. Иногда банковские учреждения берут комиссию за предоставление кредита в форме овердрафта.

Все особенности такой операции должны быть прописаны в договоре. Зачастую сумма овердрафта меньше, чем сумма обычного кредита.

Следующим отличием является схема погашения — все суммы, которые зачисляются на счет компании, используются для выплаты задолженности по овердрафту.

На каких условиях выдается овердрафт?

Банк заключает с компанией договор банковского счета, где указаны условия, на которых то или иное банковское учреждение может выдать овердрафт. Поскольку такой заем денежных средств является льготным видом кредитования, не каждая компания может его получить.

Банки оценивают финансовое состояние своих клиентов. Если компания на грани банкротства, безусловно, ей не предоставят кредитные средства. Овердрафт могут получить фирмы, у которых временно нет денег по обоснованной причине.

Неустойчивое финансовое положение такой причиной не является.

В договоре банковского счета обязательно будет указан срок погашения овердрафта, максимальный размер кредитных средств, процентная ставка и сумма дополнительных комиссий.

Банки рассчитывают лимит, исходя из потребностей компании и суммы поступлений денежных средств на счет за последние полгода. Обычно овердрафт выдается на 15-30 дней.

Шансы на получение такого кредита повышаются при следующих условиях:

  • осуществление банком расчетно-кассового обслуживания компании;
  • хорошая кредитная история;
  • регулярные поступления денег на счет компании;
  • отсутствие кредитных обязательств в течение трех последних месяцев.


Как получить овердрафт?

Для получения овердрафта между компанией и банком должен быть заключен договор на ведение банковского счета. При соблюдении этого условия фирма-клиент может подать в банк счета, которые были выставлены ей к оплате. Если сумма по этим счетам не превышает установленный лимит, без проблем будет предоставлен овердрафт, в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Процедура погашения

Зачастую погашение кредитных обязательств проходит по таким правилам:

1. Задолженность перед банком после получения овердрафта переносится на специальный кредитный счет;

2. Сумма заложенности будет уменьшаться с каждым денежным поступлением на счет компании, поскольку все средства будут направлены на выплату овердрафта;

3. Суммы на погашение задолженности будут списываться в конце операционного дня;

4. Если возникнет задолженность, то поступающие на счет деньги будут списываться в первую очередь для погашения комиссии за просрочку и только потом — для уплаты процентов и суммы овердрафта.

Получается, что при кредитовании в форме овердрафта компания-заемщик не сможет воспользоваться поступающими на свой счет средствами до тех пор, пока не будет выплачен полностью данный кредит.

А это со своей стороны может послужить негативным фактором в том случае, если в период погашения овердрафта потребуется проведение каких-либо срочных выплат по другим своим обязательствам.

Поэтому чтобы принять взвешенное решение в пользу овердрафта или же обычного кредита и не прогадать, лучше сначала рассчитать все риски, спланировать объем поступления денежных средств на счет, а также учесть возможные дополнительные платежи на период кредитования.

05 Декабрь 2012

Все о кредитном портфеле банка

Абсолютное большинство банков осуществляют привлечение денег, выдают их в кредит и работают с платежами. Одним из показателей эффективности деятельности банковской структуры является объем его кредитного портфеля. Ориентируясь на него, акционеры банка выражают свою удовлетворенность или обеспокоенность работой.

29 Ноябрь 2012

Эффективная процентная ставка

Сегодня, говоря о кредитах, очень часто можно услышать выражение «эффективная процентная ставка». Что это такое? Зачем она нужна? Попробуем разобраться.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/chto-takoe-overdraft/

BankirKi
Добавить комментарий